數據，還是數據

互聯網電商對于消費者習慣的改變和塑造是毋庸贅言的，在金融業(yè)務和服務領域這一點也不例外。一方面，優(yōu)質、便捷的用戶體驗為服務提供者帶來了實現虛擬賬戶“數據閉環(huán)”的契機，另一方面，電商也為服務者帶來了運營管理、業(yè)務效率與服務等各個層面的不同要求。趙津寧認為，傳統(tǒng)企業(yè)“觸電”，需要在消費者的產品服務體驗與企業(yè)自身的效率管控這兩個方面找到一個很好的契合點。

傳統(tǒng)的金融服務業(yè)解決的實際上是信息不對稱的問題，這是金融業(yè)的安身立命之本。金融機構實際上充當了媒介的角色，為供需雙方提供適應各自需求的信息并完成匹配。在互聯網環(huán)境下，金融服務在理論上可以完成信息的高度匹配并極大限度地降低風險控制的成本，互聯網交易過程中積累的用戶行為數據意味著服務提供者可以有效評估并控制風險。真正讓金融業(yè)感到焦慮的是，在供需雙方信息高度透明化并且能夠匹配的情況下，交易雙方是有可能不通過金融機構直接進行交易的。“從第三方支付到小微金融服務，互聯網金融已經真正觸及銀行的核心業(yè)務。” 趙津寧表示，“互聯網金融未來的景象充滿了想象的空間，無論是互聯網電商還是傳統(tǒng)的金融服務企業(yè)的金融服務，二者的核心都是數據。在未來銀行中，現有金融業(yè)務在整體業(yè)務中占比或將大幅下降，而數據業(yè)務份額將會上升。”

過去十年零售銀行業(yè)務處于發(fā)展早期階段，有大量基礎性投入，在產品高度同質化的情況下，多數銀行在零售業(yè)務上采取了“跑馬圈地”的方法，通過代價高昂的方式如大量開設網點、支付高額營銷費用等，獲取零售客戶，“但站在如今這個渠道大遷移的時刻，銀行應該從兩個方面考慮自己的互聯網戰(zhàn)略，首先是如何更深入更有效地將互聯網視為主要的用戶獲取渠道，其次是如何利用大數據技術，深刻發(fā)掘新一代用戶的特定需求，進行更精準的產品創(chuàng)新。”互聯網金融垂直搜索服務商融360 CEO葉大清表示。

服務定位突出特色

Forrester調研報告發(fā)現，2012年英國人至少一次網上調研和申請金融服務的比例上升到50%之多，而2007年僅在22%左右，像汽車保險、消費貸款的網上申請已成為英國金融市場的主流模式。隨著年輕網民正在成為消費主體，金融產品的在線化和電商化在全球加速。在中國，在線的信息查詢和對比會成為網民購買金融服務的一種普遍習慣，人們獲取金融產品的方式正在發(fā)生革命性的變化，多渠道環(huán)境已經成為現實。可以確定的是，相比較傳統(tǒng)的銀行查詢方式，在線式金融服務使用戶在時間成本和信息獲取質量上都有了質的飛躍。

“銀行電商平臺的實施效果取決于其自身的定位，這需要企業(yè)從戰(zhàn)略層面明確電商平臺所承載的產品和服務方向，例如是做自身相關的金融產品和服務，還是做金融服務的淘寶商城，包括互聯網金融、電商平臺在企業(yè)整體的產品和服務戰(zhàn)略中所處的位置，這些都是金融服務企業(yè)在‘觸電’時一定要明確的問題。” 趙津寧表示，“例如平安的幾個電商定位是非常清晰的，比如24財富或者專門的金融類產品。這個領域還有很多方面值得去探討，銀行、金融機構在這方面的實踐也剛剛開始。目前，電子銀行應經呈現多元化的發(fā)展態(tài)勢，鑒于互聯網自身的特性，金融服務會在種類、價格、營銷方式、服務意識和品質等諸多方面需要更多創(chuàng)新。在保險業(yè)，越來越多針對互聯網保險的產品將會推向市場，還包括面向互聯網虛擬財產的保險服務。”

戴爾服務負責電商戰(zhàn)略規(guī)劃與實施的董事總經理楊念農表示：“企業(yè)轉型電商的核心是一個戰(zhàn)略定位的問題。例如這個電商平臺對于企業(yè)而言是意味著核心競爭力的轉變還是銷售渠道的增加。就金融服務企業(yè)而言，電商平臺是金融平臺還是全商品類平臺，這是需要在規(guī)劃初期就明確的內容。在戰(zhàn)略目標明確的情況下，才能對商業(yè)模式、運營模式、市場定位等戰(zhàn)術執(zhí)行層面進行細化。”

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