中國經(jīng)濟(jì)從追求增速到追求量，再到現(xiàn)在越來越開始追求質(zhì).在百分點(diǎn)集團(tuán)董事長兼CEO蘇萌教授看來, 拉動中國新經(jīng)濟(jì)的增長主要在于“ABCD”四個元素，A是人工智能(AI)，B是區(qū)塊鏈(Block Chain)，C是云計(jì)算(Cloud Computing)，D是大數(shù)據(jù)(Big Data)。在可以預(yù)見的未來，以“ABCD”為代表的新一代信息技術(shù)將顛覆已有的商業(yè)模式。百分點(diǎn)集團(tuán)和中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合成立的金融大數(shù)據(jù)營銷研究中心，用學(xué)者嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒ㄕ?，和業(yè)界產(chǎn)學(xué)研結(jié)合,用最客觀的角度、最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒ňC合評估消費(fèi)金融體系。在這個指數(shù)的計(jì)算和分析過程中，研究者使用了百分點(diǎn)最新的人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，如抓取技術(shù)，自然語言處理技術(shù)，以及百分點(diǎn)熱調(diào)查平臺,等等。其中值得一提的是，在過去的幾年時間里，百分點(diǎn)連續(xù)靠自然語言處理等技術(shù)，與新華社、中國日報、南方報業(yè)集團(tuán)，人民出版社等合作大型項(xiàng)目，百分點(diǎn)的技術(shù)能力正在國家治理、經(jīng)濟(jì)社會民生等各領(lǐng)域里發(fā)揮重要作用。

百分點(diǎn)集團(tuán)董事長兼CEO蘇萌教授

百分點(diǎn)集團(tuán)首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士指出本份報告從消費(fèi)者視角出發(fā)，采用了大數(shù)據(jù)手段進(jìn)行了全網(wǎng)實(shí)時捕獲數(shù)據(jù)，與當(dāng)前中國消費(fèi)金融情緒指數(shù)有著極高的擬合度，“中國消費(fèi)金融口碑指數(shù)報告”的持續(xù)推出，對消費(fèi)者、消費(fèi)金融平臺、消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)以及相關(guān)政策制定者都具有重要的借鑒及參考意義。

百分點(diǎn)集團(tuán)首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士

消費(fèi)金融市場：急速擴(kuò)張與各種亂象并存

我國國民經(jīng)濟(jì)的“投資”、“出口”、“消費(fèi)”三駕馬車近年來推動著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革，尤其是2017年逐漸冒頭的全球貿(mào)易保護(hù)主義，使得我國面臨的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有更多不確定性，“消費(fèi)”在未來國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地位將逐步提升，有力拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

根據(jù)相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，中國消費(fèi)金融市場已經(jīng)開始形成以銀行系、消費(fèi)金融公司、電商平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸四大模式的多元化格局。同時，中國整個消費(fèi)市場容量也在迅速擴(kuò)大，預(yù)計(jì)到2019年中國消費(fèi)金融市場規(guī)模將達(dá)到3.4萬億元。截止到2017年12月，獲得銀監(jiān)會批復(fù)的消費(fèi)金融公司中一共有22家開業(yè)，中國移動消費(fèi)金融用戶達(dá)到2.23億，移動端用戶的滲透率由2016年的8.8%迅速增長為2017年的15.9%。

百分點(diǎn)集團(tuán)首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士表示：“當(dāng)前中國消費(fèi)金融市場正處于急速擴(kuò)張、高速發(fā)展的階段，主要體現(xiàn)在：參與主體逐漸增多、交易規(guī)模不斷擴(kuò)大、持牌機(jī)構(gòu)穩(wěn)健增長以及移動端成為消費(fèi)金融的重要戰(zhàn)地。”

中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季表示：“消費(fèi)金融已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟(jì)增長三駕馬車中最重要的環(huán)節(jié)，成為經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動力，在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的推動下，消費(fèi)金融適用場景在逐步增加，新一代年輕人的消費(fèi)觀念也在改變，中國消費(fèi)金融市場未來仍然具有巨大潛力?！?/p>

中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季

早在2016年，中國消費(fèi)金融市場就暴露出諸如裸貸門、套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈、逾期暴力催收、以消費(fèi)金融之名行高利貸之實(shí)等種種問題。2017年，隨著《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等系列政策的頒布，中國消費(fèi)金融市場的各種亂象得到了一定的改善，不過仍然存在著諸如風(fēng)控缺失、技術(shù)不精、行業(yè)理解淺薄等問題。

中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季表示：“2017年國家逐步完善了相關(guān)的監(jiān)管及法律，不過整個消費(fèi)金融市場存在問題仍然不能忽視。比如，消費(fèi)金融行業(yè)整體不良率約為4%，遠(yuǎn)高于銀行的不良率水平；消費(fèi)金融行業(yè)過度授信、多頭共債的風(fēng)險問題凸顯。健康、穩(wěn)定且高質(zhì)量的發(fā)展之路是我國消費(fèi)金融的目標(biāo)，國家未來會加大對非持牌機(jī)構(gòu)和不規(guī)范經(jīng)營行為的整治，消費(fèi)金融行業(yè)的洗牌趨勢在所難免，一些重流量、輕風(fēng)控的經(jīng)營模式將難以為繼?！?/p>

“智能科技和場景化創(chuàng)新可以有效解決當(dāng)前存在的各種問題，是消費(fèi)金融未來發(fā)展的趨勢。智能科技將提升風(fēng)險控制，以數(shù)據(jù)驅(qū)動來進(jìn)行綜合消費(fèi)貸的精準(zhǔn)營銷；消費(fèi)金融產(chǎn)品與場景的結(jié)合則有效地滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求?！卑俜贮c(diǎn)集團(tuán)首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士表示。

2017年度中國消費(fèi)金融口碑指數(shù)：全網(wǎng)實(shí)時，金融情緒擬合

“2017年度中國消費(fèi)金融口碑指數(shù)”延續(xù)2016年報告的研究框架，繼續(xù)從消費(fèi)者視角出發(fā)，關(guān)注消費(fèi)者對消費(fèi)金融品牌的主觀感知與態(tài)度變化。本報告采用了大數(shù)據(jù)手段進(jìn)行了全網(wǎng)實(shí)時捕獲數(shù)據(jù)，綜合消費(fèi)金融產(chǎn)品形態(tài)，結(jié)合大小數(shù)據(jù)的可得性和可靠性，從品牌認(rèn)知、品牌感知質(zhì)量、品牌忠誠三個維度來構(gòu)建成四層指標(biāo)體系，共47個指標(biāo)，全面、客觀反映出消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顩r和各個消費(fèi)金融品牌的具體情況。

“2017年度消費(fèi)金融口碑指數(shù)”擴(kuò)大了調(diào)研范圍，根據(jù)消費(fèi)者對消費(fèi)金融品牌認(rèn)知情況，篩選出消費(fèi)者最熟悉的100家消費(fèi)金融品牌，隨后針對這100家品牌進(jìn)行消費(fèi)者使用調(diào)研，篩選出消費(fèi)者使用最多的前30家品牌。與2016年相比，有21個品牌繼續(xù)入選2017年度消費(fèi)金融口碑指數(shù)，9個落選品牌中僅一個持牌品牌，前30家品牌中新增了6家新開業(yè)的持牌品牌。

“這次我們在調(diào)查樣本、大小數(shù)據(jù)融合、情感分析的深度學(xué)習(xí)、權(quán)重對比與驗(yàn)證等方面進(jìn)一步完善，讓消費(fèi)金融口碑指數(shù)更加科學(xué)、客觀和準(zhǔn)確。”杜曉夢博士表示。

2017年度中國消費(fèi)金融品牌口碑綜合指數(shù)得分

“2017年度消費(fèi)金融口碑指數(shù)”經(jīng)過全面分析之后，認(rèn)為當(dāng)前消費(fèi)金融市場馬太效應(yīng)開始顯現(xiàn)，電商系巨頭發(fā)展勢頭仍然迅猛；持牌系品牌大多表現(xiàn)穩(wěn)健，正規(guī)軍優(yōu)勢初顯；而新上榜品牌在感知質(zhì)量建設(shè)方面成效顯著，看好次年認(rèn)知水平上升。

與2016年的指數(shù)得分氣泡圖進(jìn)行對比，我們可以看到品牌感知質(zhì)量和品牌忠誠依然基本成正相關(guān)的關(guān)系，連續(xù)兩年的研究也更突出了口碑指數(shù)得分的預(yù)測意義。

螞蟻花唄和京東白條2017年表現(xiàn)突出，氣泡最大且明顯脫離平均水平，興業(yè)消費(fèi)金融2017年的氣泡左移明顯，說明感知質(zhì)量有所下降，僅基本達(dá)到平均線水平，而中郵消費(fèi)金融的氣泡從一象限轉(zhuǎn)移到了三象限，說明品牌感知質(zhì)量和品牌忠誠下降明顯，與此相反的國美消費(fèi)金融則在2017年品牌感知質(zhì)量和品牌忠誠進(jìn)步明顯，到達(dá)了一象限比較突出的位置。

從預(yù)測角度來講，2016年位于三象限的愛學(xué)貸、優(yōu)分期、北銀消費(fèi)金融在2017年已經(jīng)不在消費(fèi)金融品牌top30，說明2016年表現(xiàn)出的低品牌感知質(zhì)量和低品牌忠誠導(dǎo)致在次年市場占有下降，而馬上消費(fèi)金融、佰仟的氣泡在2017年已經(jīng)到了三象限的角落位置，2018年掉落可能性大，建議該類型的品牌注意對應(yīng)指標(biāo)細(xì)項(xiàng)進(jìn)行提升。另外，2016年處在第一象限的萬達(dá)消費(fèi)金融，在2017年氣泡變大，可見認(rèn)知度有所上升，品牌感知質(zhì)量對品牌認(rèn)知和品牌忠誠起到的良性循環(huán)作用，所以對于感知質(zhì)量良好的新上榜品牌看好次年認(rèn)知水平上升。

此外，2017年的研究增加了對典型消費(fèi)金融使用者的洞察，從客戶認(rèn)知渠道、貸前申請、貸中體驗(yàn)、消費(fèi)場景、貸后滿意度及還款情況等客戶體驗(yàn)全旅程的角度評判各消費(fèi)金融品牌。

2017年度中國消費(fèi)金融品牌口碑指數(shù)報告詳細(xì)描述了基于上述流程產(chǎn)生的五種典型消費(fèi)金融使用群體，如對利率非常不敏感的群體、熱衷投訴的群體、高收入高消費(fèi)的群體等。對這些群體的剖析洞察有助于各品牌認(rèn)識到典型客戶洞察的重要性，這將有助于企業(yè)提升品牌體驗(yàn)建設(shè)，延長客戶生命周期，提升自身的口碑價值。

百分點(diǎn)集團(tuán)首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士表示：“消費(fèi)金融未來競爭的關(guān)鍵就是差異化競爭，差異化競爭的關(guān)鍵就是金融科技，消費(fèi)金融的以智能科技驅(qū)動的特征已經(jīng)愈發(fā)明顯，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用將會越來越普遍，消費(fèi)金融品牌應(yīng)該利用這些先進(jìn)技術(shù)對業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、運(yùn)營管理等全方位提升，抓住未來的發(fā)展趨勢。”

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