相比數(shù)據(jù)湖，易觀方舟數(shù)據(jù)河的IOTA架構(gòu)，可以將來(lái)自App/小程序、ATM、后臺(tái)CRM，以及IoT設(shè)備（如人臉識(shí)別）數(shù)據(jù)的涓涓細(xì)流，會(huì)聚在一起支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

其次，易觀給出了方舟PaaS平臺(tái)。

應(yīng)該說(shuō)，AI、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)方法和平臺(tái)是銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新的基礎(chǔ)。但是擁有這樣的一個(gè)平臺(tái)，就能夠解決銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的問(wèn)題嗎？

答案是否定的。技術(shù)是必要條件，但不是充要條件。

這是易觀給出的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方法論。

一些城市商行、股份制銀行和商業(yè)銀行將該方法應(yīng)用到了信用卡、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的分析中，類似App分析、用戶畫像，但這些真的有用嗎？我對(duì)此持懷疑的態(tài)度。

問(wèn)題并不出在技術(shù)平臺(tái)和方法論。問(wèn)題應(yīng)該出在收數(shù)，這個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。一句話，銀行需要的數(shù)據(jù)從哪里來(lái)？銀行的APP對(duì)于用戶有黏性嗎？如此收集上來(lái)的數(shù)據(jù)，真能夠分析出價(jià)值來(lái)嗎？

與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的金融產(chǎn)品和服務(wù)還非常初級(jí)，小小的一個(gè)余額寶，不過(guò)是一個(gè)按日計(jì)息，就能夠把儲(chǔ)戶吸引過(guò)去，由此可見(jiàn)，中國(guó)金融產(chǎn)品之匱乏。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以建立在類似易觀方舟這樣的平臺(tái)基礎(chǔ)上的，但創(chuàng)新并不是一次數(shù)據(jù)分析/挖掘的結(jié)果，而是一個(gè)數(shù)據(jù)不斷循環(huán)往復(fù)，改善產(chǎn)品，迭代發(fā)展的過(guò)程。沒(méi)有粘性，談何持續(xù)？

一句話，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新剛剛開(kāi)始，遠(yuǎn)沒(méi)有摸出門道。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，但是數(shù)據(jù)并非一定要來(lái)自App、ATM，也不一定非要來(lái)自銀行自身，所謂“開(kāi)放銀行”，更多的是一種生態(tài)之間的協(xié)同融合，將開(kāi)放銀行理解為數(shù)據(jù)開(kāi)放是狹隘的，銀行最有價(jià)值的儲(chǔ)戶信息，可以開(kāi)放嗎？

這些數(shù)據(jù)不可以開(kāi)放，銀行又有哪些數(shù)據(jù)可以開(kāi)放呢？還是踏踏實(shí)實(shí)做好生態(tài)協(xié)同吧！很多時(shí)候，銀行需要滲透到他人的生態(tài)，這才是正途。總之，銀行業(yè)的好日子過(guò)得太久了，他們能夠放下自身的架子嗎？

songjy