從古至今，金融業(yè)的發(fā)展都與社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段息息相關(guān)，在繁榮的商業(yè)貿(mào)易催化下，商人群體才有了不斷擴(kuò)張的貨幣存放、匯款和兌換等需求，這直接推動(dòng)了「銀行」的誕生。

1407年，意大利威尼斯開(kāi)始出現(xiàn)為商人們保管貨幣、收付現(xiàn)金、辦理結(jié)算和匯款，這被視為是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形。

而在中國(guó)，銀行業(yè)最早出現(xiàn)則可追溯到道光初年，由晉商雷履泰所首創(chuàng)的票號(hào)。彼時(shí)晉商多付貨款，經(jīng)營(yíng)存放款、匯兌等業(yè)務(wù)的票號(hào)由此應(yīng)運(yùn)而生。

事實(shí)上，數(shù)百年前的這些所謂「銀行」始終是為了輔助商人商業(yè)活動(dòng)而誕生及發(fā)展的，它們與如今的銀行業(yè)相比最大區(qū)別在于，前者并不為個(gè)人用戶提供金融服務(wù)，甚至不會(huì)支付存款利息。

這也正是現(xiàn)代傳統(tǒng)金融業(yè)的進(jìn)步之處所在，不久前，IPRdaily聯(lián)合incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心發(fā)布了「2018年全球銀行發(fā)明專利排行榜TOP 100」，根據(jù)在去年一年時(shí)間里公開(kāi)的發(fā)明專利申請(qǐng)數(shù)量多寡對(duì)全球銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行排名，在前100名中，中國(guó)銀行(601988)機(jī)構(gòu)以43%的占比近乎占據(jù)半壁江山。

相較于國(guó)外銀行的專利技術(shù)布局側(cè)重于數(shù)據(jù)傳送、交易、系統(tǒng)資源等領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)銀行強(qiáng)調(diào)從傳統(tǒng)的支付體系向交易系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、深度學(xué)習(xí)等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

值得一提的是，微眾銀行以104件發(fā)明專利申請(qǐng)數(shù)高舉榜單第五——領(lǐng)先于工行、農(nóng)行等大型國(guó)有銀行——這不僅體現(xiàn)了微眾銀行的創(chuàng)新發(fā)明成績(jī)，也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的價(jià)值正在得到業(yè)界認(rèn)可。

其實(shí)，銀行業(yè)的本質(zhì)是信譽(yù)擔(dān)保，其成本與客戶匹配效率直接相關(guān)，在對(duì)待單位顧客時(shí)，金融機(jī)構(gòu)提供的時(shí)間和人力成本卻相差無(wú)幾，收入則與資產(chǎn)管理量及交易量掛鉤。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，普通個(gè)人用戶去銀行存款或是辦理信用卡，對(duì)銀行而言都是一個(gè)虧本買(mǎi)賣(mài)。在這背后是傳統(tǒng)銀行乃至金融業(yè)在網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)、人力、行政等多方面成本的居高不下。

一個(gè)直觀的例子是，在傳統(tǒng)金融場(chǎng)景里，一個(gè)想要分期買(mǎi)一臺(tái)手機(jī)的富士康工人和一個(gè)希望把今天掙到手的兩百塊錢(qián)存進(jìn)投資賬戶獲取收益的專車司機(jī)，都不會(huì)有機(jī)會(huì)得到金融機(jī)構(gòu)衣冠楚楚的接待。

而在互聯(lián)網(wǎng)與新興科技的加持下，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、端對(duì)端、去中介化、共享經(jīng)濟(jì)等概念得以實(shí)現(xiàn)，社會(huì)架構(gòu)趨向分布式，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化才又一次有了新的進(jìn)步空間。

對(duì)于金融科技業(yè)而言，正是在摒棄了上述諸多成本之后，向普通用戶提供理財(cái)服務(wù)這項(xiàng)生意才變得有利可圖——當(dāng)用戶使用手機(jī)就能劃賬個(gè)人資產(chǎn)時(shí)——無(wú)論是在信貸端還是投資端，搭建一個(gè)普惠式的平臺(tái)都不再是一件不切實(shí)際的事。

一方面，貸款這門(mén)生意終究是交易雙方各取所需，傳統(tǒng)銀行可以自設(shè)標(biāo)準(zhǔn)拒絕一些人，但是這也意味著把潛在的客戶推給了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

對(duì)于金融科技新物種而言，其恰恰可以接納傳統(tǒng)金融并未覆蓋的海量用戶群體，如微眾銀行推出的微粒貸產(chǎn)品就專門(mén)為聾啞人設(shè)計(jì)了遠(yuǎn)程服務(wù)，同時(shí)更可以發(fā)力商業(yè)模式創(chuàng)新，如智能投顧、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等等，這些新產(chǎn)品也補(bǔ)足了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的缺失。

另一方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用，金融科技平臺(tái)還能夠更加精準(zhǔn)的服務(wù)好每一個(gè)客戶，同樣以微眾銀行為例，其風(fēng)控系統(tǒng)是基于騰訊征信多年來(lái)數(shù)以億計(jì)的數(shù)據(jù)積累，挖掘海量數(shù)據(jù)進(jìn)行模型分析，預(yù)測(cè)用戶的違約風(fēng)險(xiǎn)和信用價(jià)值，確定是否可以為某一個(gè)用戶發(fā)放信貸與授信額度，乃至定制「千人千面」的金融產(chǎn)品，靈活滿足不同細(xì)分需求。

這種大數(shù)據(jù)的互通有無(wú)也決定了金融科技業(yè)可以與傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新合作，在小微貸款、信用卡、同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域?qū)?shí)現(xiàn)資源共享、合作共贏。

　　微眾銀行與澳門(mén)科技發(fā)展基金簽署合作協(xié)議

　　今年2月底，微眾銀行與澳門(mén)科學(xué)技術(shù)發(fā)展基金達(dá)成合作，首個(gè)合作項(xiàng)目基于「WeIdentity」實(shí)體身份認(rèn)證及可信數(shù)據(jù)交換解決方案展開(kāi)，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)身份認(rèn)證和數(shù)據(jù)合作，為澳門(mén)地區(qū)的電子政務(wù)服務(wù)提供技術(shù)支持。

這其實(shí)是掌握先進(jìn)科技的金融科技企業(yè)分享開(kāi)源底層技術(shù)，在包括金融、政務(wù)、民生在內(nèi)的廣闊領(lǐng)域發(fā)揮科技驅(qū)動(dòng)引擎重要作用的一個(gè)典型案例。

在這背后，是微眾銀行在科技經(jīng)費(fèi)投入上的不吝手筆——其科研支出占全行費(fèi)用支出比例超30%，科技人員在全行員工中占比則高達(dá)50%以上。

基于此，成立至今不過(guò)五年時(shí)間的微眾銀行已經(jīng)在人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等多個(gè)新興科技領(lǐng)域取得了諸多創(chuàng)新成就——2015年，微眾銀行采取開(kāi)源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行；在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，擔(dān)任金鏈盟開(kāi)源工作組組長(zhǎng)，牽頭建設(shè)為金融行業(yè)深度定制的開(kāi)源區(qū)塊鏈底層平臺(tái)FISCO BCOS;在云計(jì)算領(lǐng)域，微眾銀行不僅整合了多類金融云產(chǎn)品能力，還搭建起了具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的云管理平臺(tái)——這也成為了微眾銀行能在本次發(fā)明專利榜單中高居第五的根本原因。

事實(shí)上，整個(gè)中國(guó)金融業(yè)都受益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、信用等體系的完善領(lǐng)先，正在先于外國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)一步跨入「普惠民眾」的方向。

有趣的是，這同樣得益于在過(guò)去數(shù)十年間中國(guó)個(gè)人信用體系的不完善不健全，金融科技業(yè)才得到了在查漏補(bǔ)缺中彎道超車的客觀環(huán)境。

與之相仿的是正是由于傳統(tǒng)零售業(yè)在消費(fèi)端布局的缺失，才有了中國(guó)O2O行業(yè)的崛起——擁有高密度24小時(shí)便利店、自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)的美日等國(guó)則沒(méi)有O2O業(yè)務(wù)的需求動(dòng)機(jī)。

其實(shí)，傳統(tǒng)金融與金融科技的結(jié)合已經(jīng)是全球行業(yè)大趨勢(shì)之一，如高盛、花旗、貝萊德、德意志銀行等投行均已展開(kāi)積極布局，如向Kensho等新興科技公司注資。

無(wú)論如何，在專利創(chuàng)新榜單上的優(yōu)異表現(xiàn)都意味著中國(guó)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)與科技的加持下正不斷提速發(fā)展。

至于金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要意義，不妨來(lái)看看歷史劃過(guò)的軌跡：

1904年，意大利移民阿馬德奧?賈尼尼在舊金山創(chuàng)辦了意大利銀行，史無(wú)前例的試圖服務(wù)普通民眾，以十美元為單位吸收儲(chǔ)戶和發(fā)放貸款，成為整個(gè)行業(yè)另眼相看的異類。

阿馬德奧?賈尼尼后來(lái)被歷史學(xué)家哈羅德?埃文斯放入「美國(guó)的創(chuàng)造者」之列，與亨利?福特、沃爾特?迪士尼、史蒂夫?喬布斯等企業(yè)家比肩，重要依據(jù)就是前者對(duì)金融事業(yè)的推動(dòng)和創(chuàng)新。

songjy