老話說得好，寧拆十座廟，不拆一樁婚，而現(xiàn)在越來越多的真實(shí)退保案例告訴我們，“人生在世，兩件事別干：唆人離婚；勸人退保”更適合當(dāng)下?，F(xiàn)在不少保險(xiǎn)消費(fèi)者不僅會(huì)被“親朋好友”勸退保，還會(huì)被承接了退保服務(wù)的中介勸退保，這類中介往往打著“為您著想”的口號(hào)，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)舊保單減保或退保，最終目的只是為了鼓動(dòng)他們用減?；蛲吮ＹY金購(gòu)買新保單，賺取傭金。還是那句話，你可以不買保險(xiǎn)，但是不要?jiǎng)駝e人退，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，你既賠不起醫(yī)藥費(fèi)，也擔(dān)不起責(zé)任！

有人會(huì)說，“退保不僅是解除保險(xiǎn)合同的形式之一，也是我們保險(xiǎn)消費(fèi)者享有的一項(xiàng)基本權(quán)利，難道不是想退就退的嗎？”說實(shí)話，買不買、退不退保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人的自由，但本著對(duì)自己及家人的負(fù)責(zé)的原則，大家還是需要清楚地了解退保會(huì)給自己帶來哪些最直接的影響。

第一，造成經(jīng)濟(jì)上的直接損失

提到“退?！?，就不得不提及一個(gè)專業(yè)名詞——保單的“現(xiàn)金價(jià)值”。它是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中（例如終身壽險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)等）由客戶所交納的保費(fèi)慢慢積累起的一筆資金，客戶退保時(shí)會(huì)返還，俗稱退保金（當(dāng)然退保金還包含其他一些部分，有興趣的朋友可以自行百度，不再贅述），但現(xiàn)金價(jià)值積累緩慢，交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值越高，相反就越低。交費(fèi)前幾年，現(xiàn)金價(jià)值一般不超過所交保費(fèi)的20%，由于客戶中途解約，還會(huì)扣除一定違約費(fèi)用，所以投保沒幾年就退保，非常不劃算。

第二，再投保時(shí)交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往會(huì)提高

一般來說，保費(fèi)的計(jì)算費(fèi)率與投保人年齡有關(guān)，投保同一種險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人的年齡越大，交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高，所以常說“保險(xiǎn)早買早受益”，因?yàn)檫@樣不僅保費(fèi)壓力小，享受保障期限也更長(zhǎng)。若退保后重新投保，投保人便會(huì)因年齡的增長(zhǎng)而多交保費(fèi)。

第三，原有保障隨之喪失的損失

保險(xiǎn)保障在保單退保當(dāng)時(shí)立即終止，原先享有的保障權(quán)益將隨之消失，沒有任何商量的余地。在保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買新保單以前，是處于“裸奔”的狀態(tài)，這個(gè)時(shí)候萬一遭遇風(fēng)險(xiǎn)，只能自己承擔(dān)，而現(xiàn)在一臺(tái)汽車還擁有交強(qiáng)險(xiǎn)呢。

有錢難買早知道，所以這個(gè)世界上最讓人后悔的一件事就是退保后，災(zāi)難發(fā)生了，這就回到了本文開頭那位女士被鼓動(dòng)退保的新聞上。事情發(fā)展到那一步，結(jié)局已經(jīng)不言而喻，不知道她那位口口聲聲稱“保險(xiǎn)是騙人的”、“買保險(xiǎn)的都是傻瓜”的朋友，會(huì)不會(huì)自掏腰包把錢給送過去。

鄭重提醒大家：退保要三思，保險(xiǎn)作為人們生活的保障底線，任何一次空檔期都無疑會(huì)使我們承受更多風(fēng)險(xiǎn)。

第四，重新投保時(shí)可能受限制

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，年輕的時(shí)候購(gòu)買重疾險(xiǎn)，基本不需要體檢，能夠省去很多流程，辦理更容易；如果退保后，時(shí)隔幾年再重新投保重疾險(xiǎn)會(huì)因?yàn)槟挲g問題被要求新增體檢等步驟。

另外，若因退保而重新考慮投保其他長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)條款中約定的疾病身故、疾病致殘或自殺的保險(xiǎn)責(zé)任免除期將重新計(jì)算。保險(xiǎn)法約束保險(xiǎn)公司的不可抗辯的兩年除斥期也將重新起算。被保險(xiǎn)人的權(quán)益因此受到重大影響。

 第五，重新投保時(shí)可能會(huì)被拒保

大部分重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)條款，以被保險(xiǎn)人身體健康且不超過規(guī)定年齡為條件。

投保人退保后再投保，可能會(huì)因身體狀況的變化或超過規(guī)定的年齡而被延期或拒保，從而失去獲得購(gòu)買保險(xiǎn)的權(quán)利。年紀(jì)越大，因健康風(fēng)險(xiǎn)加大被拒保的可能性就越大，而現(xiàn)實(shí)中很多人退保時(shí)根本就沒有考慮過這一點(diǎn)。

所以大家要時(shí)刻保持理性，不能因“朋友”一句話而輕易放棄自己和家人的保障，朋友不會(huì)對(duì)TA自己說出的話負(fù)責(zé)，但你和你的家庭卻需要為自己的退保行為買單。

事實(shí)上，因自身財(cái)務(wù)問題而導(dǎo)致退保的投保人其實(shí)很少，更多人選擇退保是因?yàn)閷?duì)自己所選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意，或聽信他人不負(fù)責(zé)任的建議。為防止退保給自己帶來經(jīng)濟(jì)損失和可能的風(fēng)險(xiǎn)，還是需要提醒大家，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于猶豫期、等待期、保險(xiǎn)責(zé)任的條款，并注意以下原則：

1、理性消費(fèi)。在購(gòu)買保險(xiǎn)前，請(qǐng)專業(yè)人員制定合適需求的保險(xiǎn)計(jì)劃，注意所交保費(fèi)和自己家庭收入匹配。一般保險(xiǎn)費(fèi)支出控制在家庭年收入20%以內(nèi)是合適的，富裕家庭可適當(dāng)提高。

2、反復(fù)確認(rèn)。認(rèn)真填寫投保資料，在簽字前反復(fù)確認(rèn)相關(guān)投保資料，不清楚的地方要及時(shí)詢問。

3、猶豫期。認(rèn)真對(duì)待猶豫期，猶豫期是保險(xiǎn)法賦予投保人的一項(xiàng)重要權(quán)益，一般在新契約保單簽收后10天內(nèi)稱為猶豫期。在此期間，投保人可以隨時(shí)提出退保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須全額返還保險(xiǎn)費(fèi)。

4、電話回訪。認(rèn)真對(duì)待保險(xiǎn)公司的電話回訪工作，這是政府保障消費(fèi)者權(quán)益的一種方式，請(qǐng)?jiān)诨卦L電話中如實(shí)反饋，如有疑問也請(qǐng)?jiān)陔娫捴斜砻?，電話均?huì)全程錄音，保險(xiǎn)公司對(duì)客戶在回訪中的疑問會(huì)認(rèn)真對(duì)待并及時(shí)解決。

因病致窮不是天方夜譚，而是一個(gè)個(gè)慘痛實(shí)例。所以一旦購(gòu)買了保險(xiǎn)不要輕易退保，你退的不是保費(fèi)，而是對(duì)未來的保障，因?yàn)樽詈竽苣?0萬、50萬、100萬給你治病且不需要還的只能是保險(xiǎn)公司。

zhangnn