到2019年年底,“幸存者”在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上取得了長足進(jìn)步,以至于與過去相比大相徑庭,而失敗者將逐漸淡出市場——要么被收購,要么被收購以充當(dāng)金融服務(wù)的通道。
以下是我對2020年的預(yù)測。
01
天邊的云與“豬嘴上的口紅”
隨著經(jīng)濟(jì)在整個周期中的不斷調(diào)整,銀行總是超額聘用員工,爾后又過度裁員。如今,我們再一次看到裁員發(fā)生在世界各個角落的消息,但這一次,情況將有所不同。大多數(shù)被削減的職位將不會回來。
收益率曲線趨平和負(fù)利率、貿(mào)易戰(zhàn)、美國大選年、英國退歐以及對經(jīng)濟(jì)放緩的擔(dān)憂等多個因素的強力組合,將推動整個中后臺的集成一體化和自動化項目,以降低成本,永久提高準(zhǔn)確性。各種規(guī)模的公司都將意識到,良好的客戶體驗需要端到端的數(shù)字化,否則就只是“豬嘴上的口紅”——無濟(jì)于事。
02
要“膽怯”,要非?!澳懬印?/strong>
為了應(yīng)對亞洲巨頭阿里巴巴(Alibaba)和騰訊(Tencent),銀行將加速向云計算轉(zhuǎn)型,并與之結(jié)成增值合作伙伴關(guān)系。
全球最大的零售商阿里巴巴擁有螞蟻金服和支付寶,擁有10億客戶;全球最大的游戲公司騰訊(Tencent)擁有微信。這兩家巨頭在金融服務(wù)和支付產(chǎn)品領(lǐng)域處于世界領(lǐng)先地位,并發(fā)現(xiàn)了從數(shù)據(jù)中創(chuàng)造價值的秘密武器:云計算的可擴(kuò)展性和人工智能稍縱即逝的洞察。
大型科技公司和銀行都不具備這種能力。但他們聯(lián)合做到了——西方國家也注意到了這一點,看看最近花旗與谷歌的合作關(guān)系吧(指2019年11月中旬雙方宣布的一項“通過谷歌支付提供智能查詢賬戶服務(wù)”的合作,即讓客戶在原有花旗銀行活期賬戶的支持下,享有采用谷歌最新技術(shù)設(shè)計的銀行界面。此次兩家巨頭被稱為“灘頭堡”的合作存在以極其強大的寡頭身份壟斷金融系統(tǒng)和消費者個人隱私安全保護(hù)等問題的挑戰(zhàn))。但Facebook的虛擬貨幣Libra被“打臉”,則讓這家大型科技公司在跨越銀行監(jiān)管障礙方面嘗到了痛苦的滋味。
03
你的銀行賬戶會有一個大腦
隨著5G數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)的飛速發(fā)展,以及人工智能的日益成熟和有效,銀行將不再以被動的方式與零售或商業(yè)客戶互動。通過分析現(xiàn)金流、行為和趨勢,銀行將成為財務(wù)管理的合作伙伴。例如,考慮到你的歷史消費和天氣狀況,他們會主動評估你自動支付的水電費是否合適,并相應(yīng)地支付或標(biāo)記。對于商業(yè)客戶,銀行將根據(jù)其營運資本歷史與當(dāng)前需求的對比分析,主動提供信貸額度。
銀行還將不得不犧牲透支利益(僅在英國,2017年就有24億英鎊的收入),因為此舉將加劇黏性,并借助技術(shù)杜絕透支現(xiàn)象的發(fā)生。
04
與其花錢預(yù)防事故,不如防患于未然
顯然,保險公司并不愿意在事后為風(fēng)險事件埋單,而是加倍努力,成為風(fēng)險預(yù)防和控制領(lǐng)域的合作伙伴,特別是與商業(yè)客戶的合作。商業(yè)客戶比零售客戶更愿意共享數(shù)據(jù),因為他們深知共享數(shù)據(jù)有助于改善風(fēng)險控制和預(yù)防。
例如,雖然個人可能不愿使用可穿戴設(shè)備與醫(yī)療保險公司分享生物特征信息,但企業(yè)更加堅決地要求其漁業(yè)、建筑業(yè)或鋼鐵工人使用可穿戴設(shè)備,以防止在高風(fēng)險情況下受傷。
【本文作者Laura Crozier,Software AG 銀行業(yè)務(wù)全球行業(yè)總監(jiān)】