Laura Crozier

到2019年年底，“幸存者”在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上取得了長足進(jìn)步，以至于與過去相比大相徑庭，而失敗者將逐漸淡出市場——要么被收購，要么被收購以充當(dāng)金融服務(wù)的通道。

以下是我對2020年的預(yù)測。

01

天邊的云與“豬嘴上的口紅”

隨著經(jīng)濟(jì)在整個(gè)周期中的不斷調(diào)整，銀行總是超額聘用員工，爾后又過度裁員。如今，我們再一次看到裁員發(fā)生在世界各個(gè)角落的消息，但這一次，情況將有所不同。大多數(shù)被削減的職位將不會(huì)回來。

收益率曲線趨平和負(fù)利率、貿(mào)易戰(zhàn)、美國大選年、英國退歐以及對經(jīng)濟(jì)放緩的擔(dān)憂等多個(gè)因素的強(qiáng)力組合，將推動(dòng)整個(gè)中后臺(tái)的集成一體化和自動(dòng)化項(xiàng)目，以降低成本，永久提高準(zhǔn)確性。各種規(guī)模的公司都將意識(shí)到，良好的客戶體驗(yàn)需要端到端的數(shù)字化，否則就只是“豬嘴上的口紅”——無濟(jì)于事。

02

要“膽怯”，要非?！澳懬印?/strong>

為了應(yīng)對亞洲巨頭阿里巴巴（Alibaba）和騰訊（Tencent），銀行將加速向云計(jì)算轉(zhuǎn)型，并與之結(jié)成增值合作伙伴關(guān)系。

全球最大的零售商阿里巴巴擁有螞蟻金服和支付寶，擁有10億客戶；全球最大的游戲公司騰訊(Tencent)擁有微信。這兩家巨頭在金融服務(wù)和支付產(chǎn)品領(lǐng)域處于世界領(lǐng)先地位，并發(fā)現(xiàn)了從數(shù)據(jù)中創(chuàng)造價(jià)值的秘密武器：云計(jì)算的可擴(kuò)展性和人工智能稍縱即逝的洞察。

大型科技公司和銀行都不具備這種能力。但他們聯(lián)合做到了——西方國家也注意到了這一點(diǎn)，看看最近花旗與谷歌的合作關(guān)系吧（指2019年11月中旬雙方宣布的一項(xiàng)“通過谷歌支付提供智能查詢賬戶服務(wù)”的合作，即讓客戶在原有花旗銀行活期賬戶的支持下，享有采用谷歌最新技術(shù)設(shè)計(jì)的銀行界面。此次兩家巨頭被稱為“灘頭堡”的合作存在以極其強(qiáng)大的寡頭身份壟斷金融系統(tǒng)和消費(fèi)者個(gè)人隱私安全保護(hù)等問題的挑戰(zhàn)）。但Facebook的虛擬貨幣Libra被“打臉”，則讓這家大型科技公司在跨越銀行監(jiān)管障礙方面嘗到了痛苦的滋味。

03

你的銀行賬戶會(huì)有一個(gè)大腦

隨著5G數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)的飛速發(fā)展，以及人工智能的日益成熟和有效，銀行將不再以被動(dòng)的方式與零售或商業(yè)客戶互動(dòng)。通過分析現(xiàn)金流、行為和趨勢，銀行將成為財(cái)務(wù)管理的合作伙伴。例如，考慮到你的歷史消費(fèi)和天氣狀況，他們會(huì)主動(dòng)評估你自動(dòng)支付的水電費(fèi)是否合適，并相應(yīng)地支付或標(biāo)記。對于商業(yè)客戶，銀行將根據(jù)其營運(yùn)資本歷史與當(dāng)前需求的對比分析，主動(dòng)提供信貸額度。

銀行還將不得不犧牲透支利益(僅在英國，2017年就有24億英鎊的收入)，因?yàn)榇伺e將加劇黏性，并借助技術(shù)杜絕透支現(xiàn)象的發(fā)生。

04

與其花錢預(yù)防事故，不如防患于未然

顯然，保險(xiǎn)公司并不愿意在事后為風(fēng)險(xiǎn)事件埋單，而是加倍努力，成為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制領(lǐng)域的合作伙伴，特別是與商業(yè)客戶的合作。商業(yè)客戶比零售客戶更愿意共享數(shù)據(jù)，因?yàn)樗麄兩钪蚕頂?shù)據(jù)有助于改善風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防。

例如，雖然個(gè)人可能不愿使用可穿戴設(shè)備與醫(yī)療保險(xiǎn)公司分享生物特征信息，但企業(yè)更加堅(jiān)決地要求其漁業(yè)、建筑業(yè)或鋼鐵工人使用可穿戴設(shè)備，以防止在高風(fēng)險(xiǎn)情況下受傷。

【本文作者Laura Crozier，Software AG 銀行業(yè)務(wù)全球行業(yè)總監(jiān)】

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