圖片來源:上海東方公證處

在對上述技術(shù)和服務(wù)進(jìn)行整合之后,再通過電子簽約的形式服務(wù)銀行客戶,促進(jìn)銀行完成服務(wù)的升級和流程的優(yōu)化。更重要的是因?yàn)橛械谌降慕槿?公信力也得到了保障。

顧煒宇:上上簽電子簽約在銀行中有哪些應(yīng)用場景?

上上簽電子簽約:目前電子簽約在銀行的應(yīng)用場景有很多,例如:

1. 信用卡申請

之前銀行在為其存量客戶開通網(wǎng)上信用卡時,需要用戶到柜臺辦理激活,用戶體驗(yàn)很不友好。于是銀行就做了線上業(yè)務(wù),用戶在申請信用卡時在線簽署《征信授權(quán)書》,后續(xù)不需要到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理,同時也可以在線上完成激活。

2.小微企業(yè)借貸

一些城商行對小微企業(yè)有普惠政策,這些企業(yè)規(guī)模比較小,同時對業(yè)務(wù)流程也不是很熟悉,在線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時可能會跑多次,非常影響辦理效果,這與政策上要支持普惠小微企業(yè)是相悖的。為此,銀行開始支持線上提交材料,簽署相應(yīng)的申請文件。

顧煒宇:根據(jù)我之前的工作經(jīng)驗(yàn),銀行在開展某項(xiàng)業(yè)務(wù)或者提供某項(xiàng)產(chǎn)品時,一般有大量文本需要簽署。比如在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時,我們要跟客戶解釋,詳盡地披露理財(cái)方案。繼而給客戶做風(fēng)險偏好測試,看客戶是否合格再進(jìn)行銷售。整個過程有一系列文本需要簽署,最后才涉及合同。

在貸簽、貸中、貸后都涉及文本簽署的情況下,電子簽約確實(shí)改變了銀行的服務(wù)流程和產(chǎn)品的提供方式。

而對銀行而言,除了降本增效之外,還有非常重要的一點(diǎn)是風(fēng)險管理。銀行是一個特殊的企業(yè),其特殊性在于其經(jīng)營對象是貨幣,而貨幣是國家信用貨幣,在這種情況下,風(fēng)險便成了銀行和其他金融機(jī)構(gòu)避不開的問題。從這個角度來講,銀行本身就是經(jīng)營風(fēng)險的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

原來在銀行工作時發(fā)現(xiàn),有時一些私人客戶因?yàn)榇婀懿划?dāng)造成合同丟失,還有只簽名不寫時間的情況,將來一旦出現(xiàn)問題,就會引起法律爭議。另外還有一些操作風(fēng)險,比如內(nèi)外勾結(jié)欺詐、偽造簽名等。

電子簽約在提升銀行風(fēng)控水平方面有哪些突出特點(diǎn)?對于剛才提到的這些比較典型的風(fēng)險,上上簽電子簽約在風(fēng)控上是否有一些更好的解決方案?

上上簽電子簽約:首先在身份認(rèn)證和意愿校驗(yàn)方面:上上簽電子簽約會提供不同種類的認(rèn)證方式。

比如數(shù)據(jù)源比對:比對姓名、身份證號碼、手機(jī)號碼、手機(jī)號是否是其本人辦理。之后提供刷臉的模式:首先證明對方是活體,進(jìn)而與公安部信息比對確定其真實(shí)性。

對企業(yè)來說,上上簽電子簽約會對其工商信息、法人信息,或者對公賬戶信息進(jìn)行組合匹配,這些全都通過之后,才會認(rèn)定該企業(yè)是存在的,且其簽署意愿也是真實(shí)的。同時會根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求,建議客戶采用多種方式規(guī)避簽署風(fēng)險。

像上面提到的時間漏簽問題,電子簽名天然就帶有時間戳的信息,將時間戳信息加載進(jìn)去后可以直觀地看到簽署時間。同時也可以在后臺進(jìn)行控制,例如簽署時需要立刻將時間打上去,否則不能完成簽署。

同時,上上簽電子簽約還有筆記校驗(yàn)、強(qiáng)制閱讀合同內(nèi)容,以及檢查所有簽字或者日期的位置必須全部存在簽名才能結(jié)束簽署等功能。我們希望通過技術(shù)手段幫助客戶優(yōu)化簽約流程,降低簽約風(fēng)險。

其次是在線實(shí)時公證,防篡改。剛才提到上上簽電子簽約提供在線實(shí)時公證服務(wù),上海東方公證處的電子數(shù)據(jù)指紋公證系統(tǒng)會在電子簽約過程中的各個節(jié)點(diǎn),比如身份認(rèn)證節(jié)點(diǎn)、簽署節(jié)點(diǎn)、下載節(jié)點(diǎn)等,計(jì)算某幾個關(guān)鍵字段的哈希,哈希是單向不可逆的,不用擔(dān)心合同內(nèi)容或者信息外流。

公證處的系統(tǒng)會將每一個節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)抓取出來,同步到自己的數(shù)據(jù)庫中進(jìn)行備案,一旦產(chǎn)生糾紛或者需要出證,我們拿著合同原文通過算法計(jì)算出哈希值,然后和預(yù)存的進(jìn)行比對,就能證明這份文檔簽署是否合規(guī)以及是否有改動。

顧煒宇:這樣做確實(shí)能覆蓋到簽約流程當(dāng)中的所有關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),由此可以看出,第三方其他服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化水平如果能跟銀行的數(shù)字化相匹配,才能真正地推動行業(yè)向更更好方向發(fā)展。

顧煒宇:上上簽電子簽約與銀行合作提供的服務(wù)模式是什么?

上上簽電子簽約:上上簽電子簽約是以SaaS模式提供服務(wù)給銀行,相當(dāng)于把簽署功能開放給客戶,客戶需要哪些功能,直接通過接口或者登錄我們現(xiàn)有的頁面使用即可,是一個更輕量級的部署。

其優(yōu)點(diǎn)是可以結(jié)合最新技術(shù),不斷地迭代完善簽約功能。同時在簽署過程中上上簽電子簽約會全程參與,并引入第三方的證據(jù)鏈(剛才提到的特色服務(wù)—實(shí)時公正)。相較于本地化部署,SaaS云端部署模式也會隨著銀行不同的業(yè)務(wù)場景提供不同的功能,迭代更方便,內(nèi)部運(yùn)維成本也會大大降低。

在這當(dāng)中,由于銀行受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求,提出合同文本不能到公網(wǎng),我們也有相應(yīng)的解決方案,提供文檔不出門的部署方式。

顧煒宇:其實(shí)在這個服務(wù)當(dāng)中,我認(rèn)為上上簽電子簽約提供的不是簡單的解決方案,更多的是一種能應(yīng)對數(shù)字化快速轉(zhuǎn)型的能力,這種能力是需要快速迭代的。另外我們也在行業(yè)內(nèi)調(diào)研思考,銀行原有的電子簽章模式,比如CA認(rèn)證模式,與第三方提供電子簽約的方式,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況下,到底哪一種代表未來的趨勢?

上上簽電子簽約:我們認(rèn)為基于SaaS云端部署模式的電子簽約服務(wù)才是未來電子簽約的發(fā)展趨勢。

傳統(tǒng)的電子簽章其實(shí)是一個簽署的動作,無法體現(xiàn)簽署人身份,且因?yàn)樯矸菔窃诒镜?所以證據(jù)鏈條是割裂的,就變成各自證明各自的。另外蓋章的工作都是在本地完成,無法對證據(jù)進(jìn)行完善的留存,且系統(tǒng)本地化無法和司法機(jī)構(gòu)進(jìn)行集成。所以SaaS模式的擴(kuò)展性是電子簽章比擬不了的。

其次是交互體驗(yàn)。之前我們很多客戶使用了電子簽章,兩年過后突然覺得刷臉的技術(shù)更加完善,手機(jī)移動端的應(yīng)用更加豐富了,但原來的簽章系統(tǒng)迭代周期較長。如果采用SaaS模式,企業(yè)不需要重新部署,且不會影響原來的業(yè)務(wù)便可直接使用。

此外,中立性也是至關(guān)重要的一點(diǎn)。如果部署在本地,企業(yè)是有動機(jī)和能力去篡改的。所以第三方在中立性上優(yōu)于本地簽章系統(tǒng)。

顧煒宇:我們在以往的跟蹤調(diào)研中發(fā)現(xiàn),第三方電子簽約平臺為銀行帶來了一些非常重要的改變:從業(yè)務(wù)或者管理角度來看,它改善了前面討論的銀行和客戶之間的關(guān)系,更重要的是與司法體系當(dāng)中的司法機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了打通,使得銀行在采信證據(jù)提供和被采信方面有了更高的效率。

比如之前銀行在向外提供證據(jù)時,需要司法方驗(yàn)證、認(rèn)可采信,現(xiàn)在上上簽電子簽約打通了這個鏈條,實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了驗(yàn)證和采信的一體化。這一點(diǎn)相比傳統(tǒng)的簽章方式而言是很重要的突破。

未來,包括電子簽約在內(nèi)的金融科技不僅會改變銀行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程,包括服務(wù)方式,也會改變銀行本身的運(yùn)營方式,甚至?xí)淖円院筱y行的組織架構(gòu)。上上簽電子簽約將持續(xù)提升產(chǎn)品服務(wù)能力,推動數(shù)字金融生態(tài)朝著商業(yè)可持續(xù)、風(fēng)險可控、效率更優(yōu)的方向持續(xù)演進(jìn)。

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