“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，當年馬云的這句豪言壯語在今天已經(jīng)顯得格外響亮。從支付寶當仁不讓地成為第三方支付的龍頭老大到“余額寶”的橫空出世，以阿里巴巴為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正在塑造新的金融生態(tài)系統(tǒng)，同時也對現(xiàn)有的金融體系和銀行業(yè)造成沖擊。

幾十年前，比爾·蓋茨曾預言傳統(tǒng)銀行是即將滅絕的“恐龍”。今天，互聯(lián)網(wǎng)電商重塑“平臺、數(shù)據(jù)、金融”業(yè)務的戰(zhàn)略將攜巨大客戶群和大數(shù)據(jù)攪局傳統(tǒng)金融業(yè)，勢必引發(fā)金融業(yè)更加廣泛的注意和思考。

互聯(lián)網(wǎng)視角的創(chuàng)新

京東開展供應鏈金融服務，阿里巴巴的小額貸款服務有聲有色，在互聯(lián)網(wǎng)電商分食銀行金融服務的“奶酪”時，“觸電”事實上已經(jīng)成為金融服務業(yè)的不二選擇。實際上，各大金融服務企業(yè)已經(jīng)陸續(xù)推出各具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，建行推出了自家的電商網(wǎng)站“善融商務個人商城”和“善融商務企業(yè)商城”，交通銀行推出了“交博匯”商務平臺，中國銀行廣東省分行也嘗試推出了“云購物”電子商務平臺，平安旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺也于去年3月正式上線。

毫無疑問，金融機制和服務的創(chuàng)新將左右未來金融業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)電商眼中，這顯然是一個擁有巨大創(chuàng)新機遇和市場空間的領域。綜觀整個市場，一方面是互聯(lián)網(wǎng)電商致力打造的“數(shù)據(jù)閉環(huán)”，另一方面是傳統(tǒng)金融服務企業(yè)的“觸電”實踐，電商之于金融服務的魔力效應正在全面展現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)滲透金融業(yè)已成定勢的情況下，傳統(tǒng)金融服務企業(yè)“觸電”的策略既是出于搶占業(yè)務先機的考慮，更是保護其固有服務生態(tài)的現(xiàn)實抉擇。戴爾服務負責IT戰(zhàn)略規(guī)劃的董事總經(jīng)理趙津寧表示：“金融服務業(yè)‘觸電’需要擺脫銀行金融服務傳統(tǒng)視角的束縛，以互聯(lián)網(wǎng)的視角開展金融服務創(chuàng)新。”

促銷活動一直是電商平臺常見的競爭模式，這種情形在金融業(yè)也不例外。在進入今年7月的暑期檔后，各家銀行的電子商務平臺開啟了形式多樣的各類促銷活動，除了降價外，還加入了分期付款等具有銀行特色的元素。建設銀行善融商務電子商務平臺的“6·28善融一周年”的促銷活動、工商銀行的“數(shù)碼家電全網(wǎng)抄底一降再降”促銷活動、交通銀行交博匯商務平臺的贈話費活動，在短兵相接的價格戰(zhàn)背后，銀行的“電商大戰(zhàn)”更加入了自身的業(yè)務服務，例如貨品支持分期付款的服務，一些產品申請分期付甚至可以免去分期手續(xù)費。由于各家銀行的電商平臺都與本行的信用卡有很大的互動性，因此客戶在購物的同時，還能在這個平臺上完成諸如手機充值、交水電費、信用卡還款、訂電影票等服務。

數(shù)據(jù)，還是數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)電商對于消費者習慣的改變和塑造是毋庸贅言的，在金融業(yè)務和服務領域這一點也不例外。一方面，優(yōu)質、便捷的用戶體驗為服務提供者帶來了實現(xiàn)虛擬賬戶“數(shù)據(jù)閉環(huán)”的契機，另一方面，電商也為服務者帶來了運營管理、業(yè)務效率與服務等各個層面的不同要求。趙津寧認為，傳統(tǒng)企業(yè)“觸電”，需要在消費者的產品服務體驗與企業(yè)自身的效率管控這兩個方面找到一個很好的契合點。

傳統(tǒng)的金融服務業(yè)解決的實際上是信息不對稱的問題，這是金融業(yè)的安身立命之本。金融機構實際上充當了媒介的角色，為供需雙方提供適應各自需求的信息并完成匹配。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融服務在理論上可以完成信息的高度匹配并極大限度地降低風險控制的成本，互聯(lián)網(wǎng)交易過程中積累的用戶行為數(shù)據(jù)意味著服務提供者可以有效評估并控制風險。真正讓金融業(yè)感到焦慮的是，在供需雙方信息高度透明化并且能夠匹配的情況下，交易雙方是有可能不通過金融機構直接進行交易的。“從第三方支付到小微金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)真正觸及銀行的核心業(yè)務。” 趙津寧表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融未來的景象充滿了想象的空間，無論是互聯(lián)網(wǎng)電商還是傳統(tǒng)的金融服務企業(yè)的金融服務，二者的核心都是數(shù)據(jù)。在未來銀行中，現(xiàn)有金融業(yè)務在整體業(yè)務中占比或將大幅下降，而數(shù)據(jù)業(yè)務份額將會上升。”

過去十年零售銀行業(yè)務處于發(fā)展早期階段，有大量基礎性投入，在產品高度同質化的情況下，多數(shù)銀行在零售業(yè)務上采取了“跑馬圈地”的方法，通過代價高昂的方式如大量開設網(wǎng)點、支付高額營銷費用等，獲取零售客戶，“但站在如今這個渠道大遷移的時刻，銀行應該從兩個方面考慮自己的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，首先是如何更深入更有效地將互聯(lián)網(wǎng)視為主要的用戶獲取渠道，其次是如何利用大數(shù)據(jù)技術，深刻發(fā)掘新一代用戶的特定需求，進行更精準的產品創(chuàng)新。”互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索服務商融360 CEO葉大清表示。

服務定位突出特色

Forrester調研報告發(fā)現(xiàn)，2012年英國人至少一次網(wǎng)上調研和申請金融服務的比例上升到50%之多，而2007年僅在22%左右，像汽車保險、消費貸款的網(wǎng)上申請已成為英國金融市場的主流模式。隨著年輕網(wǎng)民正在成為消費主體，金融產品的在線化和電商化在全球加速。在中國，在線的信息查詢和對比會成為網(wǎng)民購買金融服務的一種普遍習慣，人們獲取金融產品的方式正在發(fā)生革命性的變化，多渠道環(huán)境已經(jīng)成為現(xiàn)實�？梢源_定的是，相比較傳統(tǒng)的銀行查詢方式，在線式金融服務使用戶在時間成本和信息獲取質量上都有了質的飛躍。

“銀行電商平臺的實施效果取決于其自身的定位，這需要企業(yè)從戰(zhàn)略層面明確電商平臺所承載的產品和服務方向，例如是做自身相關的金融產品和服務，還是做金融服務的淘寶商城，包括互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺在企業(yè)整體的產品和服務戰(zhàn)略中所處的位置，這些都是金融服務企業(yè)在‘觸電’時一定要明確的問題。” 趙津寧表示，“例如平安的幾個電商定位是非常清晰的，比如24財富或者專門的金融類產品。這個領域還有很多方面值得去探討，銀行、金融機構在這方面的實踐也剛剛開始。目前，電子銀行應經(jīng)呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢，鑒于互聯(lián)網(wǎng)自身的特性，金融服務會在種類、價格、營銷方式、服務意識和品質等諸多方面需要更多創(chuàng)新。在保險業(yè)，越來越多針對互聯(lián)網(wǎng)保險的產品將會推向市場，還包括面向互聯(lián)網(wǎng)虛擬財產的保險服務。”

戴爾服務負責電商戰(zhàn)略規(guī)劃與實施的董事總經(jīng)理楊念農表示：“企業(yè)轉型電商的核心是一個戰(zhàn)略定位的問題。例如這個電商平臺對于企業(yè)而言是意味著核心競爭力的轉變還是銷售渠道的增加。就金融服務企業(yè)而言，電商平臺是金融平臺還是全商品類平臺，這是需要在規(guī)劃初期就明確的內容。在戰(zhàn)略目標明確的情況下，才能對商業(yè)模式、運營模式、市場定位等戰(zhàn)術執(zhí)行層面進行細化。”