王甲佳：您從事金融服務行業(yè)，現(xiàn)在電商都在嘗試做金融，能否談談消費金融與O2O怎么結合?

金家芳：你提到的問題，也是我今天我想跟大家分享的內容之一。

其實我一直認為電商模式本身是很難盈利的，包括淘寶目前的盈利模式大家都知道并不是電商交易，而是廣告流量。但電商具備很好的金融土壤，有用戶、有交易場景、有資金流、有交易記錄，有因此阿里、京東都做金融了。

提到消費金融，得先說一下題外話，國家曾在進行經(jīng)濟結構調整，經(jīng)濟增長的動力和三駕馬車，除投資和出口拉動之外，還有就是消費。目前，實際上除了政府在引導，國民消費觀念和理念也的確在改變，中國的消費時代已來臨，超前消費已被新生代接受。因此，下一個經(jīng)濟增長周期，消費金融在中國一定有很大的發(fā)展。

因此，消費金融就是讓消費嫁接金融服務，通過消費金融，可以很大程度上刺激消費需求、催生交易規(guī)模和交易量，特別是對涉及會員模式、具有忠誠度、良好交易記錄的優(yōu)質客戶。目前各類電商，包括京東、一號店等之所以推出各項金融服務，核心也在于刺激消費和交易。

消費金融如何嫁接，具體來說，就是通過現(xiàn)金、白條、分期等三種模式將增值金融服務嵌入消費場景。通過給客戶提供現(xiàn)金額度、白條額度、分期額度促進客戶消費，而每一次履約還款又可以幫客戶增加和積累信用，從而提升額度，這樣額度可以循環(huán)使用，相當于給用戶提高了一個可隨借隨還的虛擬錢包。

這里涉及金融概念，我簡單解釋一下，現(xiàn)金額度是指直接提供現(xiàn)金支付，即金融服務提供商直接為客戶支付;白條額度是指沒有資金流動，類似京東白條，相當于"先用后付"的方式，就是一個貨款帳期的概念，一般為短期，比如30天，如果客戶30天不付款，由金融服務提供商墊付;分期額度類似現(xiàn)金支付，既可以基于白條的分期，也可以基于現(xiàn)金的分期，客戶選擇分期方式，每月還款。

行內有一家叫閃銀Wecash 的公司有些類似，只是他嫁接的提現(xiàn)、電商白條，而不是直接嵌入消費場景。

王甲佳：您有實踐消費金融與O2O結合的項目或案例，可否跟大家簡單分享一下?這或許是大家比較關心的。

金家芳：基于剛才提到的O2O金融嫁接，我們在嘗試通過合作建立一個基于社區(qū)及社群的開放O2O消費平臺，我們主要提供消費金融服務。

作為嘗試，我們先期選擇了兩種社區(qū)做嘗試，一個是高校學生社區(qū)，另一個是生活社區(qū)。對于高校學生社區(qū)，我們準備做一款專門針對高校學生消費的APP,他們有一些剛性消費需求，且聚焦于一定的社區(qū)半徑，相對來說很容易鎖定客戶群體，鎖定消費場景。這個產(chǎn)品的核心并非是消費本身，主要目的還是提供消費金融服務，目的也不是為了賺錢，主要還是吸引和網(wǎng)羅這個學生客戶群體，學生因為沒有經(jīng)濟來源，但他們有消費意愿，因此我們可以提供白條業(yè)務、分期業(yè)務。

另一個是生活社區(qū)，在與一家具備很強線下零售能力的社區(qū)商業(yè)地產(chǎn)公司合作，推出一個社區(qū)O2O消費平臺，以特定社區(qū)消費群體、消費場景為切入點，以金融服務作為增值服務，以會員、社群功能為服務平臺及增強客戶粘性的載體。一方面，沉淀消費客戶群、消費行為、消費記錄，另一方面沉淀消費信用，通過更好的客戶服務與體驗不斷增強客戶粘性，讓這個平臺成為一個覆蓋"衣食住行"的社區(qū)化、生活化O2O平臺。當然，商業(yè)模式上，我們聚焦的仍然是客戶數(shù)據(jù)和消費行為，核心還是提供金融服務。

王甲佳：您介紹的這些消費金融的場景可能是一個很大的蛋糕。資金流在O2O中有許多維度的價值。這些APP如果普及，對現(xiàn)在的許多交易行為可能有潛在不可預測的影響。

金家芳：其實這個模式要落地有難度，要想讓商戶入駐平臺，只有平臺不行，得打通線上到線下交易的通道，這方面我們通過移動APP方式建立，且由線下社區(qū)地產(chǎn)免費建立線上服務與產(chǎn)品信息發(fā)布平臺，線上可以直接預訂消費或購買產(chǎn)品，線下場景通過二維碼方式掃描確認并完成交易。

必須要說的是，這個模式探索型很難說是否有前景，但我自己感覺值得嘗試，也是O2O模式的一個應用模式和應用場景。此外，提到這個模式，我一直在想，萬達電商要建立和采用的模式，應該就是類似此類O2O電商模式吧。

王甲佳：大家有沒有刷屏的感覺?還有最后一個問題，我們的訪談就結束了。后面是互動環(huán)節(jié)，請大家準備好問題�，F(xiàn)在10點多了，時間很晚了，大家抓緊提問。關于O2O,您還有什么要和我們分享的? 這問題是想在挖一些。

金家芳：大家估計都看累了，暫時沒有其他要分享的了。謝謝大家!

王甲佳：祝福家芳同學的這個項目早日成功，這個過程中的實踐我們也期待直播式的分享。

精彩問答：

劉晶：在校學生的回款能力也有限吧?會不會產(chǎn)生很多死帳壞賬?

金家芳：學生是沒有收入的，但父母有，按金融的邏輯，大學生的生活費就是收入來源。

王甲佳：學生市場應該是一個特殊的市場，主要目的是為了培養(yǎng)消費習慣，這和其他市場應該是有區(qū)別的。

胡穎：你們對學生們有信用考核嗎?

金家芳：有的，實際上學生剛開始是沒有信用記錄的，但給個初始，通過消費履約，就可以逐步建立信用了。

王甲佳：大家沒有什么特別問題的話，我們的訪談一會就結束了。消費金融O2O應該是一個非常新穎的領域，誰早試驗，早試錯，也就能早早獲得紅利。

金家芳 :說的對，是培養(yǎng)消費習慣、建立信用的過程。

胡穎：還可以根據(jù)他們的消費習慣做大數(shù)據(jù)。

金家芳 :是的，一是積累客戶，二是積累數(shù)據(jù)。

金豪義：我覺得學生群體得信用是很不錯得，有在校這個資質來背書。

金家芳 :是的，現(xiàn)在大學生分期模式很火，大家也是看好這個人群。定位精準、有信用背書、找得到人，更重要的是，他們畢業(yè)了還是你的客戶，而且是優(yōu)質客戶。

石現(xiàn)：作為信息總監(jiān)，想推動企業(yè)O2O的建設，有哪些是最關鍵的環(huán)節(jié)?建設一般遵循什么樣的步驟?

王甲佳：第一要問清楚自己"為什么要推動企業(yè)的O2O",第二需要明確下，O2O在企業(yè)內部會讓哪些人受益，哪些人利益受到影響?直接的和間接的。第三，是公司多大比例的業(yè)務屬于O2O的，才可能讓它不受破壞地走下去。

金家芳 :這個問題甲佳是專家了。我覺得企業(yè)做O2O,首先要明確需要通過O2O解決什么問題，營銷、獲客、提升服務，還是別的，O2O在不同的行業(yè)的應用場景應該是不一樣的。

結束語：

王甲佳：第三期的訪談我們到此結束。謝謝大家的守候，謝謝家芳的分享以及給我們對學生市場、消費金融的啟發(fā)。

金家芳 :很慚愧，我既非傳統(tǒng)線下零售行家、也非線上電商人士，沒有太多的傳統(tǒng)實戰(zhàn)經(jīng)歷，更多的是自己的一些理解、所思所想來闡述和分享。再次謝謝大家的耐心與陪伴!

第三期"O2O微訪談"完滿結束!本次的訪談是足量的干貨分享，大家估計需要慢慢消化，同時我們也更加期待下一期的精彩內容!如果你也想加入我們的討論，或者你也想作為訪談嘉賓分享您的觀點，掃碼加入我們吧!