在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行如何面對時代的挑戰(zhàn)，其核心競爭力在哪里？內地首家在港上市的城商行重慶銀行給出了答案：“數(shù)據(jù)”將成為銀行機構最核心的資產，而“場景”將成為銀行業(yè)務發(fā)展必須植根的土壤，基于此，重慶銀行啟動大數(shù)據(jù)金融實驗，致力于探索在大數(shù)據(jù)、場景等方面的合作共贏。
4月6日上午，重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品、三泰控股在成都簽署《深化金融服務創(chuàng)新戰(zhàn)略合作協(xié)議》，形成“鐵三角”合作格局。在金融行業(yè)深化改革和互聯(lián)網(wǎng)信息技術快速發(fā)展的時代背景下，重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品、三泰控股三方達成戰(zhàn)略合作關系，將通過優(yōu)勢資源的整合互補，充分發(fā)揮協(xié)同效應，共同探索、實踐深化金融服務轉型的發(fā)展路徑和模式。
近年來，傳統(tǒng)金融與大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)等元素疊加后，迸發(fā)出全新活力，同時也帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。這種局勢下，三方跨界合作是一種全新探索，將整合優(yōu)勢資源，圍繞“金融服務創(chuàng)新轉型”的需求，在業(yè)務、大數(shù)據(jù)、商業(yè)等多層面展開深度合作，共同打造跨界協(xié)同、創(chuàng)新轉型、普惠金融的典范。
互聯(lián)網(wǎng)＋金融＋大數(shù)據(jù)
戰(zhàn)略合作優(yōu)勢互補
在此次戰(zhàn)略合作中，三方各有所長。重慶銀行是首家在港成功上市的內地城商行，其優(yōu)勢在于金融產品設計、運營管理、風險控制等領域豐富的行業(yè)經驗，以及區(qū)域影響力和金融品牌影響力。數(shù)聯(lián)銘品是行業(yè)領先的大數(shù)據(jù)金融風險管理專家，擁有強大的數(shù)據(jù)科學家團隊和金融科學家團隊，更有基于大數(shù)據(jù)的風險管理應用研發(fā)能力，以企業(yè)行為刻畫企業(yè)風險，正全面打造創(chuàng)新型小微信用風險大數(shù)據(jù)評估云平臺。三泰控股長期致力于為銀行客戶提供專業(yè)的金融自助設備、金融安防服務、金融服務外包和軟件技術開發(fā)集成服務，并積極布局社區(qū)服務平臺，成功打造了“速遞易”、“金惠家”、“金保盟”等社區(qū)流量入口，初步形成社區(qū)商業(yè)大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，構建了豐富的商業(yè)場景和特色化的社區(qū)生態(tài)雛形。
簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議后，重慶銀行將圍繞其經營管理轉型和業(yè)務創(chuàng)新需求，積極尋求與數(shù)聯(lián)銘品、三泰控股的深入合作，共同探索創(chuàng)新技術的應用以及創(chuàng)新商業(yè)模式的構建，以更好地融入到新一輪的金融行業(yè)競爭中。數(shù)聯(lián)銘品將基于大數(shù)據(jù)的風險管理應用研發(fā)能力，圍繞數(shù)據(jù)和技術的應用，與合作各方共同實踐驗證、發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和相關模型應用在金融領域的價值，并不斷實現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)化。三泰控股將以其多年為銀行金融機構提供信息化、智能化服務的經驗為基礎，以其豐富的集團資源主動創(chuàng)新為主要優(yōu)勢，圍繞自有資源的價值，進一步延伸和深化與銀行金融機構的合作，逐步形成由點至面、由淺至深的融合。
通過合作，三方優(yōu)勢資源互補，可以實現(xiàn)大數(shù)據(jù)和相關模型在金融領域的應用價值，促進互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與金融的全面融合，助力于金融機構在經營管理轉型、業(yè)務創(chuàng)新方面的嘗試，探索創(chuàng)新技術的應用及創(chuàng)新商業(yè)模式的構建。
可以說，“鐵三角“戰(zhàn)略合作是重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品、三泰控股在行業(yè)創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展方面的一項重要創(chuàng)新，三方將利用優(yōu)勢資源的整合互補，充分發(fā)揮協(xié)同效應，圍繞“金融服務轉型創(chuàng)新”的需求，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術的應用為手段，創(chuàng)新金融服務、創(chuàng)造商業(yè)模式，廣泛開展業(yè)務層面、大數(shù)據(jù)層面、商業(yè)模式層面、股權層面等各個領域和層面的合作。
比如在大數(shù)據(jù)層面，合作各方將以合法合規(guī)、保護客戶信息為前提，開放和整合合作各方數(shù)據(jù)，共引共享外部數(shù)據(jù)源，并通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術，積極探索大數(shù)據(jù)在信用風險管理、精準營銷、金融產品設計等方面的廣泛應用，各方共享創(chuàng)新成果，實現(xiàn)金融風險管理和運營成本的優(yōu)化管理。
三方創(chuàng)新
打造社區(qū)生活金融服務平臺
作為此次合作的重點，重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品及三泰控股將共同打造以場景化、數(shù)據(jù)化、智能化、共享化為特色的“社區(qū)生活金融服務平臺”和“家庭消費金融品牌”，實現(xiàn)零售金融業(yè)務發(fā)展的突破式創(chuàng)新，打造業(yè)內普惠金融的標桿，并致力于將創(chuàng)新模式逐步推廣至全國。
據(jù)悉，“社區(qū)生活金融服務平臺”將以三泰控股已布局的社區(qū)為原點，圍繞社區(qū)多元化的生活消費需求布設交易場景，比如線上商品推廣銷售、線上醫(yī)療問診、線下快遞物流等，嵌入重慶銀行在支付、繳費、理財、消費貸款、金融資訊等方面的金融服務資源，結合數(shù)聯(lián)銘品的大數(shù)據(jù)分析應用能力，構建和運營集生活服務與金融服務為一體的社區(qū)O2O服務平臺。三方將通過合作不斷豐富平臺資源，融合線上線下服務，著力為社區(qū)居民、快遞物流人員、社區(qū)物業(yè)人員、社區(qū)周邊商戶等用戶提供便民、普惠的生活金融服務體系。
“家庭消費金融服務品牌”將應用大數(shù)據(jù)分析金融消費者的行為特征，研究以家庭為單位的消費群體，嘗試家庭數(shù)字畫像，構建家庭信用體系并探索在消費信貸領域的應用，逐步完善構建服務于家庭的綜合化金融服務方案。
基于各方的優(yōu)勢，目前已由重慶銀行牽頭擬定了初步的商業(yè)合作計劃，明確了合作方向，該計劃制定了近期、中期和遠期三步走目標。
首先是要在近期完成“小微企業(yè)風控模型的構建和試點應用”。在這個合作過程中，集聚了金融人才、技術專家、商業(yè)資源，共同完成大數(shù)據(jù)在金融領域的第一個“猜想”。
按照計劃，2016年，重慶銀行將協(xié)同數(shù)聯(lián)銘品以“構建基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用風險評級體系”作為大數(shù)據(jù)應用的切入點，達成構建重慶銀行大數(shù)據(jù)平臺研發(fā)和小微企業(yè)應用試點的目標。在具體合作實踐中，擬增加對小微企業(yè)評價的維度，開拓不同的數(shù)據(jù)來源，形成三位一體的“大數(shù)據(jù)”體系，即整合“企業(yè)資產數(shù)據(jù)”（財務報表、資產情況等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)）、“政府數(shù)據(jù)”（稅務數(shù)據(jù)）、“企業(yè)行為數(shù)據(jù)”（工商數(shù)據(jù)、股權結構、涉訴等行為數(shù)據(jù)）；通過對小微企業(yè)信貸歷史樣本的分析研究，實現(xiàn)小微企業(yè)的畫像，開發(fā)出小微企業(yè)的風控模型；并會在年內上線相應的小微貸款產品。該項目旨在創(chuàng)新小微企業(yè)的風控措施，突破傳統(tǒng)信貸文化，改造小微企業(yè)信用評價模型和信貸業(yè)務流程，為小微企業(yè)設定更加合理的授信準入門檻，有力推進普惠小微企業(yè)的金融服務。
接著要在中期實現(xiàn)“社區(qū)生活金融服務”等商業(yè)模式創(chuàng)新。
在不久的將來，重慶銀行會將其金融產品和金融服務嵌入到合作方線上線下的應用場景中，共同打造全新的商業(yè)模式，深化大數(shù)據(jù)應用，讓數(shù)據(jù)取之于場景、用之于場景，使其用戶也共同受益于大數(shù)據(jù)帶來的價值。重慶銀行擬以“社區(qū)”為原點，探索場景化、智能化、數(shù)據(jù)化的社區(qū)生活金融商業(yè)模式，通過線上場景的運營和線下智能機具的布設，將數(shù)據(jù)應用于產品設計、業(yè)務營銷、風險管理，構建一個功能俱全、輕型便捷的“社區(qū)生活金融服務平臺”。全新的社區(qū)商業(yè)模式將為重慶銀行客戶群體的下沉、金融服務的普惠于民，構建出一個可依托的載體；也可為重慶銀行探索社區(qū)支行、小微支行的發(fā)展，優(yōu)化機構布局、向輕型網(wǎng)點轉型找到一個全新的突破口。
不僅如此，在遠期目標上，在外部政策環(huán)境逐步開放、合作條件逐步成熟的前提下，合作各方也不排除會朝著公司化、專營化的方向探索。在監(jiān)管許可的情況下，適時發(fā)起成立“信用卡專營子公司“或“小微企業(yè)信貸子公司”，進一步整合大數(shù)據(jù)技術、互聯(lián)網(wǎng)運營、金融風控、交易場景等商業(yè)資源，共同將金融服務的轉型創(chuàng)新發(fā)展到極致，實現(xiàn)普惠金融的目標。
重慶銀行相關負責人表示，隨著監(jiān)管對銀行投資設立子公司的政策逐步開放，重慶銀行也有志于爭取相關試點名額，有意于尋求適格的合作方進一步加強資本聯(lián)系、資源整合、人才交流、技術滲透，探索更加深入的股權合作。
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