“如果僅僅依靠我們中小銀行自身的技術(shù)演進,恐怕還要落后兩三年,所以,我們選擇與金融壹賬通旗下的‘壹企銀’合作,借助外部平臺既有的金融科技實力快速賦能,更快完成我們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！苯?在第二屆中國數(shù)字銀行論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融(深圳)聯(lián)盟年度會議上,自貢銀行行長劉建龍在采訪中對于中小銀行“數(shù)字化”提出了自己的看法。

在他看來,數(shù)字化轉(zhuǎn)型也為中小銀行提供了一次與大型銀行同臺競技的機遇,從長遠來看,將極大提升中小銀行的競爭力。

數(shù)字變革下中小銀行劣勢凸顯,資金、技術(shù)成為“攔路虎”

事實上,早在本世紀60年代,ATM機在銀行業(yè)出現(xiàn)時,數(shù)字銀行的概念曾被提及過,90年代,隨著互聯(lián)網(wǎng)和線上銀行的出現(xiàn),數(shù)字銀行又被重新定義。如今,隨著智能手機、電子商務(wù)的繁榮,數(shù)字銀行的概念再次被強調(diào)。

顯然,當(dāng)今的數(shù)字銀行,早已不再是曾經(jīng)的ATM機概念了,而是通過構(gòu)建一個高速分布式儲存網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)中心,將網(wǎng)絡(luò)中大量不同類型的存儲設(shè)備通過應(yīng)用軟件結(jié)合起來協(xié)同工作,以此來形成一個安全的數(shù)字存儲和訪問的系統(tǒng)。

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,正將網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行以及客戶服務(wù)中心、直銷銀行等渠道實現(xiàn)一體化經(jīng)營模式,發(fā)展形成線上預(yù)約、線下掃碼、虛擬柜員機等服務(wù),以此來整合所有渠道,完成客戶行為分析,繼而應(yīng)用在數(shù)字銀行的不同服務(wù)之中,從而實現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、服務(wù)以及線上與線下之間的全面融合與互補,為前來辦理業(yè)務(wù)的客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù),建立起全方位、一體化的客戶體驗?zāi)Ｊ脚c綜合服務(wù)解決方案。

在銀行數(shù)字化過程中,資金和技術(shù)起到了決定性作用?！拔矣浀梅浅Ｇ宄?2012年,當(dāng)時我在國內(nèi)某大型股份制銀行培訓(xùn),當(dāng)時他們就在討論關(guān)于人臉識別,生物技術(shù)等前沿科技,并斥資超3億打造科技銀行,對于大型銀行來說,可能這是水到渠成的事情,但對于我們中小銀行來說,一下子拿出幾億來進行技術(shù)改造,是不可能現(xiàn)實的?！眲⒔堈f。

“而且,中小銀行的人才結(jié)構(gòu)也比較單一,比如我們正在做新的核心系統(tǒng),并投入了近80人的隊伍,在開發(fā)過程中,我們就發(fā)現(xiàn),一個模塊的建設(shè)不僅需要懂技術(shù),還要懂業(yè)務(wù),這樣才能通過技術(shù)將業(yè)務(wù)需求呈現(xiàn)出來,未來銀行的發(fā)展肯定需要金融與科技相結(jié)合的人才?！?劉建龍表示,中小銀行難以在短時間內(nèi)通過自身努力而勝任數(shù)字時代的變革。

自貢銀行開啟數(shù)字化創(chuàng)新,借力壹企銀一鍵切入數(shù)字時代

作為自貢銀行的行長,劉建龍早前也一直服務(wù)于大型商業(yè)銀行,所以,對于中小銀行的弱勢處境深有感觸,“無論是在資金、技術(shù)還是在人才、戰(zhàn)略等方面都有很大的差距,所以,我們在推動數(shù)字銀行的建設(shè)方面感覺壓力非常大?！?/p>

然而,時代潮流如逆水行舟不進則退,如果就此放棄數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型,只會被同業(yè)越落越遠,最終被市場所淘汰。

“這幾年,我們也一直在努力嘗試推動數(shù)字銀行建設(shè),并提出了相應(yīng)的規(guī)劃,做了周密的安排,包括資金的投入和人才的配比,但作為一家城商行,我們在更大程度上還是要依靠外部的力量?！?劉建龍說。

據(jù)劉建龍介紹,自貢銀行正在借助“壹企銀”的技術(shù)平臺來全面構(gòu)建自己的“數(shù)字銀行”,無論是從前臺抑或中后臺,一鍵切入數(shù)字時代。

“舉個例子,比如說信貸流程,在過去,我們的信貸業(yè)務(wù)還是非常傳統(tǒng)的線下模式,主要倚靠業(yè)務(wù)經(jīng)理,如今,我們通過‘壹企銀’,可以很快實現(xiàn)小微企業(yè)信貸流程全線上業(yè)務(wù),這將會極大提升小微貸款的效率和客戶體驗?！彼f。

金融科技賦能,壹企銀成為中小銀行的“數(shù)字化良藥”

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地,金融科技是關(guān)鍵,更是難點。

壹企銀作為國內(nèi)首個連接銀行等金融機構(gòu)和中小企業(yè)的金融科技服務(wù)平臺,依托平安集團30年的品牌、技術(shù)積淀和多層級金融機構(gòu)信用力量背書,利用人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺、生物識別等核心科技,構(gòu)建了三大智能引擎:智能客戶匹配引擎、智能風(fēng)險防控引擎和智能系統(tǒng)應(yīng)用引擎,助力中小銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

其中,智能客戶匹配引擎一方面通過與國內(nèi)知名中小企業(yè)服務(wù)平臺合作接入海量線上企業(yè)客戶;另一方面通過與銀行等金融機構(gòu)合作引入豐富的信貸產(chǎn)品信息。在此基礎(chǔ)上,運用數(shù)據(jù)分析、客戶精準畫像和風(fēng)險評級模型等智能工具,實現(xiàn)客戶線上與銀行等金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品的智能匹配,為銀行帶來千萬級優(yōu)質(zhì)客戶的同時,也為中小企業(yè)帶來了更為豐富的信貸產(chǎn)品和融資方式。

智能風(fēng)險防控引擎又被稱為“信貸魔方”,其運用智能認證、反欺詐、客戶畫像、黑灰名單及區(qū)塊鏈等最新風(fēng)險識別和防控技術(shù)搭建,涵蓋貸前、貸中、貨后全信貸業(yè)務(wù)流程,搭建科學(xué)、全面的定性定量評估模型,并可提供實時、動態(tài)監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警,目前已經(jīng)建立智能多人面審系統(tǒng)、智能風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、智能車輛評估系統(tǒng)等多個產(chǎn)品。

智能系統(tǒng)應(yīng)用引擎則是組件式、模塊化存在,可以快速部署到企業(yè)終端,也可以“一鍵接入”銀行等金融機構(gòu),所有產(chǎn)品均既可以獨立輸出實現(xiàn)特定功能,也可靈活組合成整體解決方案。

壹企銀利用業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技和豐富的金融經(jīng)驗,可以從根本上彌補中小銀行實力的不足,實現(xiàn)風(fēng)控、獲客等關(guān)鍵節(jié)點的智能化、移動化、場景化、數(shù)據(jù)化,全面提升中小銀行的數(shù)字服務(wù)能力,加快數(shù)字化進程。而中小銀行作為國民經(jīng)濟的重要組成部分,其數(shù)字化進程對于“數(shù)字中國”戰(zhàn)略的實施有著不可替代的作用,同時,也為中小微企業(yè)的健康發(fā)展提供了可靠保證,推動了國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

在智能時代,中小銀行的數(shù)字化進程已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn),壹企銀作為中小銀行‘?dāng)?shù)字化良藥’,不斷運用金融科技賦能中小銀行,提升中小銀行的數(shù)字化能力,將根本上改善金融生態(tài),促進金融行業(yè)乃至整體經(jīng)濟的科技進步。

“實際運作下來,我們內(nèi)部對于‘壹企銀’還是非常認可的,我們經(jīng)常派人去‘壹企銀’學(xué)習(xí),‘壹企銀’也派人來培訓(xùn)我們的員工?！眲⒔堈f。“作為一家城商行,我們的使命是服務(wù)地方經(jīng)濟,所接觸的客戶也大多是地方客戶,而借助‘壹企銀’,城商行也可以服務(wù)來自北京的客戶,上海的客戶,等于說獲得了與大銀行同臺競技的機會?！眲⒔垖σ计筱y通過金融科技賦能中小銀行充滿了希望。

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