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各位下午好，今天主要分享從開放銀行到場景金融。這些年，開放銀行講了很多，網上搜也能搜到，大家都是技術員和行業(yè)央，對開放銀行做的什么事情也肯定了解。在這兒就不多講了。

傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展過程中，這是最早的模樣。剛才看到前面表現(xiàn)形式，背后系統(tǒng)業(yè)務在做轉換，背后系統(tǒng)本身信息化、數(shù)字化程度，底下看到相關金融服務怎么整合，包括電子發(fā)票、聚合支付、渠道支付、銀企直連和供應鏈金融。真正的過程，在這些過程里面把我們金融服務嵌入，這是非常典型的過程。

針對線上場景把金融服務，最早我們想叫做線上支行，但支行還是一個比較敏感的詞，監(jiān)管有一定的要求，類似敏捷小組一樣。后來把我們金融服務嵌入，這是開放銀行框架底下的架構。

關于開放銀行的思路。由于消費金融領域蓬勃發(fā)展，帶來大量的金融服務。未來對大家合作很好的劃分邊界，科技和金融之間邊界表現(xiàn)比較清楚。

開放銀行本身業(yè)務跟原來銀行商業(yè)生態(tài)的區(qū)別，銀行已經做開放，API、SDK這樣的形式。國內中國銀行最早2013年左右開始開始做的，當時是開放平臺給分行。2014年我到華瑞以后把這個思路繼承過來，第一個推出銀行的開放銀行。當時我們的思路向互聯(lián)網公司學習，最成功的開放平臺是臉書，在國內微信也是開放平臺。按照這個思路，銀行業(yè)要把金融服務對外做開放，是這樣的發(fā)展方向。華瑞探索了一條銀行尤其中小銀行怎么做的路線。

這套系統(tǒng)和思路建設起來以后，我從科技部轉到了互聯(lián)網業(yè)務總部。當時也是比較新，原來業(yè)務人員對開放銀行模式不是很了解，我們通過把科技和銀行業(yè)務之間做成一個整合，推出以后在市場取得一些進展。這樣建設路徑現(xiàn)在被行業(yè)普遍所接受了，后來大家陸陸續(xù)續(xù)看到銀行推出開放銀行、API，包括中行、建行這幾年做得很大聲勢。

2018年，是開放銀行的元年。2018年之后，銀行服務通過開放平臺開放出來以后需要更多跟產業(yè)結合、融合，就開始有了場景金融這個事情。從某種意義上開放銀行是銀行數(shù)字化先導，是其中一部分。

當產業(yè)在數(shù)字化過程中逐漸具備相關數(shù)字化條件以后，其實更容易、更方便跟開放銀行結合，這就衍生了很多銀行服務很方便拓展到場景里，場景金融這幾年取得了更大的進展。

過去幾年，金融服務，包括銀行和其他金融機構開放出來金融服務跟消費金融相結合已經比較普遍了，尤其在支付，包括消費信貸領域里面，我們平?？吹骄〇|、小米等各類的互聯(lián)網公司，支付和消費金融取得很好的進展。

下一步主要的進展會在產業(yè)端，剛才我談到在產業(yè)數(shù)字化轉型大的背景底下，開放銀行和產業(yè)數(shù)字化轉型結合起來形成場景金融這么一個趨勢。

分享一個案例。華瑞上海的一家客戶酒總開了個飯店，鍋碗瓢盆和廚具都可以配齊，它細分行業(yè)做得最大，傳統(tǒng)大賣場，在上海非常普遍的企業(yè)。最早去過他們倉庫，一堆堆的貨架，這種企業(yè)，它的轉型經過幾步。

首先是做成電商模式，把原來貨架變成在線上展示，提供線上的支付，做了線上商城。后來嵌入了數(shù)字化，做成像宜家這樣的體驗店。這個過程中，華瑞跟進了線性管理、線上支付、線下支付，以及分總公司之間資金調撥，希望有更多資金投入，形成供應鏈金融。金融本身轉型交叉和配合，不同階段會有不同金融產品供它去配合，有更深入金融產品介入取決于本身數(shù)字化建設過程。

大家看到，傳統(tǒng)企業(yè)非常缺金融服務，一上來大家都很想做它的金融服務。因為傳統(tǒng)企業(yè)，我們現(xiàn)在講數(shù)字化，過去講信息化，基礎比較薄弱，相關人才也缺乏。這種情況下金融機構即使非常想去服務，因為沒有這樣系統(tǒng)抓手是很難把金融服務嵌入進去。

產業(yè)數(shù)字化之后，產業(yè)本身業(yè)務的積累逐步豐富起來，這個過程中越來越多的金融服務可以嵌入進去，而且更貼近它的需求，定制化金融服務產品會出現(xiàn)，這兩年明顯看到趨勢會凸顯出來，在幾個領域看到都是有非常明顯的一些趨勢。

數(shù)字化趨勢不再講。這里面談一個觀點，開放銀行和產業(yè)端數(shù)字化轉型加起來以后，場景金融會成為下一大家關注比較多的。大家覺得有非常好的結合點。所謂熱點，大家對這件事情有很多看法，不太一致，所以是熱點。也有人認為場景金融是偽命題不成立，過去場景金融趟了很多坑，我在過去也有很多教訓。這兩個趨勢疊加起來以后，場景金融是比較大的關鍵。

目前來說大部分的項目比以前要復雜的多，以前講集成商，把全球網絡計算做數(shù)據(jù)庫中間健做集成?，F(xiàn)在來說很多項目變成了范圍比原來擴大的多，這樣把所謂數(shù)字化轉型項目完成。

目前典型的場景金融客群主要是這兩類：一類是傳統(tǒng)核心企業(yè)，比較容易理解，它本身是交易參與方，它本身是一個核心企業(yè)。還有一類是流量平臺，它自己不做業(yè)務，它搭平臺。這兩類客戶場景金融最典型的客群，金融機構目前希望把金融服務嵌入這兩類。非常有意思，這兩類也在互相轉化，傳統(tǒng)企業(yè)想搭建他們的流量平臺，形成平臺經濟，做轉型。從平臺起家的人發(fā)現(xiàn)對業(yè)務介入不夠深，希望做自營的事情，希望產業(yè)鏈里面核心企業(yè)，他們之間也有轉化。這兩類，未來做場景金融主要跟這兩類做合作。

真正的解決方案里面，一端是金融產品，很多金融機構有賬戶、存款、理財產品。另外，場景，銀行、金融機構來說，第一，需要觸達客戶。第二，場景數(shù)據(jù)。

中間需要什么過程，底層云服務集成，相對市場供應比較充足，實際上需要很多集成服務。數(shù)據(jù)的整合，多方數(shù)據(jù)怎么整合。這樣一整套方案，我們叫場景金融或者數(shù)字化解決方案，包含這么一些內容。

繼開放銀行之后，場景金融下一步，會成為熱詞。

我參加了今天上午的論壇，場景這個詞大家聽得越來越多了。

我記得非常清楚，幾年前參加CMO論壇的時候大家也都在講場景。當時比較懵懂，經過體驗，對場景這個詞的認知更清楚了。

對于我們的客戶，做什么樣產品去進行匹配？傳統(tǒng)客戶屬性，以年齡、背景、學歷來分，就是大家講客戶分群的事情。如果根據(jù)客戶屬性去分群，你的產品有很大的偏差?？梢該Q一種思路，針對客戶要完成的任務定義產品。

同樣一個產品，幫助客戶完成任務，這種情況下怎么定義？

客戶完成的任務，很類似我們講的場景，這樣解決了大家很同質化的情況。

很多銀行朋友說要服務車主、做理財人群，這樣大家很難做差異化出來。所以應該到場景里面去，產業(yè)結合里面、產業(yè)形態(tài)里面，完成客戶一些任務。

從銀行或者金融機構來說，因為有了開放平臺、開放銀行，我們可以針對客戶要完成的任務做出定制化的金融產品。C端的產品，大家都很清楚了，平常用的支付、消費金融，現(xiàn)在這些金融產品都是跟我們個人完成的任務結合在一起，這個體驗大家可以想象，原來獲取一個金融服務可能去到銀行柜臺，完全是兩種體驗。這樣的一些思路慢慢深入到B端。之前2C端大家比較直觀理解，到B端會延伸出更復雜的一些流程，會困難，難度上升很多，等于是它的深水區(qū)?，F(xiàn)在大家更關注如何把零售業(yè)務到對公業(yè)務，這是攻堅戰(zhàn)。

面對B端場景，金融機構和產業(yè)之間做深度融合的話，大家首先關注是數(shù)據(jù)。不可避免大家互相交換數(shù)據(jù)，怎么來交換，怎么做聯(lián)合建模，怎么能保證大家信任，多方數(shù)據(jù)安全，這是我們面臨的問題。B端領域里面可能涉及參與方比C端更多、更復雜，參與方大家體量又不太一樣，下一步存儲、數(shù)據(jù)和體系架構上會發(fā)生比較大的變化。

這是我的觀察和展望。

騰訊前段時間發(fā)布一個白皮書，我覺得是比較好的，談到幾個領域互相發(fā)展和融合，跟區(qū)塊鏈的結合。上午會議也明顯看到，在一些領域里面，區(qū)塊鏈技術跟分布式計算、分布式存儲整個架構體系結合起來以后，可能帶來體系架構大的變化，現(xiàn)在可能比較早期。

我一直做基礎架構方面工作，相對比較敏感。如果出現(xiàn)這種苗頭，絕大部分情況下會看到都是草根顛覆高富帥的情況?，F(xiàn)在看到一些技術在比較低端、特定領域應用，如果它能夠沿著這個發(fā)展路線在一些特定領域市場把產品和技術打磨成熟，一定會沿著發(fā)展路線慢慢走向高端服務，這個會對未來架構產生比較大的沖擊，我覺得這是非常可能發(fā)生的事情，可以期待一下未來的發(fā)展。

這個白皮書最近在看，跟大家做點分享。場景金融，隱私計算相關工作有待突破，這樣場景金融才能真正發(fā)展起來。里面總結一段話比較不錯，我在這里提出來跟大家做分享：

“隱私計算伴隨著密碼技術、硬件技術的發(fā)展加速商業(yè)化， 其技術路徑也處于高速的演進和變化狀態(tài)，其中聯(lián)邦學習、多方安全計算和可信計算是當前主流技術路徑，也是當下產品化的主要方向。此外區(qū)塊鏈與隱私計算的融合應用也成為業(yè)界的共識，兩者相輔相成?！?/p>

今天還有騰訊的專家要做分享，大家可以跟他多做交流這部分內容、多去關注，有機會我再和大家多做探討。

謝謝大家！

主持人：謝謝鄺總精彩演講。剛才演講時候重點講兩個詞：客戶、數(shù)據(jù)，我覺得您最有資格談這兩個詞，請問介紹一份身份轉變過程中有什么體會。

鄺謐：我覺得跟個人性格有關系，我隔段時間希望換一下角色，現(xiàn)在已經做第三次轉換了，最早在中行，去了IBM工作一段時間后，最后去華瑞。大家常說甲方乙方，絕大部分會給自己做好定位，對我來說并沒有什么不一樣。服務行業(yè)，無非換一個客戶，大家總是在做服務。

我個人總結過，甲方、客戶和服務商定位有什么區(qū)別。客戶的特點是對事情是最終要負責的，客戶沒得選，無論怎么選都是甲方責任，從乙方角度要理解甲方立場。乙方能帶給甲方價值，不僅服務一個客戶，服務很多客戶，帶來很多最佳實踐，作為乙方專業(yè)領域會更深一些。所以，對于甲方來說是責任感，對于乙方是專業(yè)度。最好甲方乙方有時間能調過來換位思考，甲方專業(yè)度很強或者乙方責任感很強，會比別人做的更好一點！

主持人：謝謝鄺總！

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