在海外市場，出海獨(dú)立站會(huì)遭遇獨(dú)具地域特點(diǎn)的欺詐模式。以歐美市場為例，信用卡的支付占比率位列第一，80%的美國消費(fèi)者以及69%的歐洲消費(fèi)者首選信用卡支付；另有過半數(shù)的當(dāng)?shù)叵M(fèi)者使用電子錢包作為主要支付方式。

歐美市場主流的反欺詐方式是依賴銀行的風(fēng)控服務(wù)。如 3DS 身份驗(yàn)證協(xié)議，它在商家、卡網(wǎng)絡(luò)和發(fā)卡行之間架起一座橋梁，旨在識(shí)別電子商務(wù)交易背后的人并減少在線欺詐。啟用 3DS 風(fēng)控服務(wù)可有效將潛在欺詐責(zé)任轉(zhuǎn)移給發(fā)卡行，但也具有缺點(diǎn)和不足。3DS 專注于在線交易期間驗(yàn)證持卡人的身份，因此驗(yàn)證范圍有限，不能識(shí)別其他類型欺詐，如被盜憑證或身份盜用等，也無法應(yīng)對(duì)不斷發(fā)展的欺詐技術(shù)，如合成身份和生物識(shí)別欺騙等。同時(shí)，欺詐者可以使用網(wǎng)絡(luò)釣魚、社會(huì)工程、SIM 卡調(diào)換等技術(shù)以繞過它的驗(yàn)證環(huán)節(jié)。此外，由于需要額外的身份驗(yàn)證步驟，3DS 還可能破壞用戶體驗(yàn)，帶來的摩擦和不便會(huì)導(dǎo)致客戶放棄結(jié)賬進(jìn)而降低轉(zhuǎn)化率。

過度使用銀行風(fēng)控系統(tǒng)造成的錯(cuò)誤拒付，也是獨(dú)立站無法忽視的關(guān)鍵問題。發(fā)卡行通過授權(quán)或拒絕交易的方式對(duì)交易的合法性做出最終判定，但對(duì)發(fā)卡行來說，其優(yōu)先考慮的不是獨(dú)立站，而是持卡人。Riskified 反欺詐專家指出，商家對(duì) 3DS 協(xié)議拒絕訂單的原因知之甚少，因此很難評(píng)估該協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)偏好是否與商家的業(yè)務(wù)需求相匹配?？赡芤蜻^于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而拒絕合法的訂單。Riskified 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)歷錯(cuò)誤拒付后，三分之一的消費(fèi)者將不會(huì)選擇在該平臺(tái)復(fù)購。

支付風(fēng)控亟待優(yōu)質(zhì)反欺詐方案

考慮到全球范圍內(nèi)層出不窮的欺詐技術(shù)和方法，如何保證消費(fèi)者支付體驗(yàn)，并確保將整個(gè)支付流程中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)降到最低至關(guān)重要。

為此，大型獨(dú)立站平臺(tái)會(huì)成立專門的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，依照人工方式批復(fù)消費(fèi)請求，但此類方法無法避免人工錯(cuò)誤，并時(shí)常出現(xiàn)影響消費(fèi)體驗(yàn)的滯后響應(yīng)或錯(cuò)誤響應(yīng)情況，影響營收和品牌形象。

鑒于銀行反欺詐風(fēng)控解決方案以及自有風(fēng)控部門所暴露的諸多問題，面對(duì)越來越高明的欺詐手段，專業(yè)的反欺詐風(fēng)控解決方案服務(wù)商成為眾多獨(dú)立站出海商家的首選。最具代表性的如 Riskified，其基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的反欺詐解決方案，可以從全球范圍進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、分析及建模，并對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)據(jù)洞察，根據(jù)支付風(fēng)險(xiǎn)趨勢變化作出及時(shí)調(diào)整，支持獨(dú)立站商家實(shí)時(shí)分析決策，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)用戶識(shí)別。基于此，商家可通過 Riskified 為合法用戶和低風(fēng)險(xiǎn)訂單提供無縫支付體驗(yàn)。過程中可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，商家則可放心轉(zhuǎn)嫁給 Riskified，利用其獨(dú)有的“拒付包賠“方案，全面抵御支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)?！熬芨栋r”方案，展現(xiàn)了 Riskified 在反欺詐風(fēng)控方面的絕對(duì)信心，保證了獨(dú)立站商家的風(fēng)險(xiǎn)最小化、利益最大化。

在高效精準(zhǔn)防止欺詐行為的發(fā)生、解決成功率與拒付率平衡問題方面，服務(wù)商解決方案具有明顯優(yōu)勢。以 Riskified 為例，在實(shí)際交易發(fā)生前，此類解決方案的算法模型會(huì)對(duì)包括地理位置、賬戶活躍度、郵箱信息等在內(nèi)的數(shù)據(jù)點(diǎn)進(jìn)行分析和洞察，在消費(fèi)賬戶實(shí)際發(fā)出購買指令的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)會(huì)自主完成身份驗(yàn)證，以毫秒為單位的速度對(duì)指令進(jìn)行判別和批復(fù)，能夠在優(yōu)化支付體驗(yàn)的同時(shí)，保證平臺(tái)不受欺詐風(fēng)險(xiǎn)威脅。在交易后，一旦拒付發(fā)生，平臺(tái)專家將幫助商家進(jìn)行申訴，提供相關(guān)證據(jù)。這可以幫助商家節(jié)省運(yùn)營成本，并進(jìn)一步減少損失。從實(shí)際情況來看，眾多出海企業(yè)通過與此類專業(yè)的反欺詐風(fēng)控服務(wù)商合作，獲得了非?？捎^的投資回報(bào)率。
著眼于未來，面對(duì)越來越多的出海企業(yè)與規(guī)模不斷擴(kuò)大的獨(dú)立站企業(yè)，不斷優(yōu)化和提高自身風(fēng)控能力將愈發(fā)重要。幸運(yùn)的是，人工智能技術(shù)正在不斷發(fā)展，機(jī)器學(xué)習(xí)技能也在日趨成熟，專業(yè)團(tuán)隊(duì)所創(chuàng)造的反欺詐風(fēng)控解決方案可以成為企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、提升營收的最后屏障，也將讓中國獨(dú)立站在世界范圍獲得成功事半功倍。

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